שאלות ותשובות

שאלות בנושא היתר עיסקא

שאלה:
האם צריך היתר עסקא לריבית על אג"ח (הנסחרות בבורסה) שניתנות להמרה למניות? כי כשמחיר המניה שעליו מבוסס האג"ח עולה מעל מחיר מסוים, האג"ח הופך למניה של אותה חברה. ז"א המחזיק באג"ח יכול להיות בעל מניות בחברה.
תשובה:
אני יוצא מתוך הנחה שהאג"ח הופך למניה כאשר שווי המניה בשוק עולה על ערכו הנומינאלי של האג"ח בשעה שרכש אותו. אם כך הדבר זוהי ריבית וצריך היתר עיסקא, שהרי רוכש האג"ח מקבל בתמורה להלוואה שנתן לחברה ניירות ערך ששווים גבוה יותר מהסכום שהלווה. השאלה נענתה ע"י מכון כת"ר
שאלה:
החברה בה אני עובד נסחרת בבורסה ומנפיקה אג"חים. פנו אלינו בהצעה לחתום על שטר היתר עיסקא. עיינתי בשטר ולמדתי קצת כדי לנסות להבין את תוכנו ומשמעותו אך לצערי לא הגעתי להבנה מלאה. שאלתי, האם חתימה על שטר היתר עיסקא פותחת פתח לחבות נוספת של החברה אל מול המשקיעים שלא קיימת לה בלעדיו?
תשובה:
שטר היתר עיסקא נועד לאפשר ביצוע השקעות בלא לעבור על איסור ריבית שהוא מהאיסורים החמורים בתורה. מבחינת החברה המנפיקה אגחי"ם השטר אינו יוצר שום מחייבות נוספות כלפי המשקיעים. נהפוך הוא, הוא מאפשר לחברה, באופן עקרוני, להיפטר מתשלום הריבית אם תצליח להוכיח שלא היו לה רווחים. עם זאת, הוא מכביד מאוד על נטל הראיות כך שבפועל הסיכוי שהחברה תצליח להוכיח שלא היו לה רווחים כמעט אינו קיים, וממילא אין למשקיעים סיבה לחשוש ממצב כזה. (הסיכוי שהחברה תפשוט את הרגל גדול יותר). אם תהיו מעוניינים להתקדם, ישמח מכון כת"ר להחתימכם על היתר עיסקא המלווה בדברי הסבר ומנוסח בנוסח המאפשר הבנה גם למי שאינו מצוי בהלכות ריבית. השאלה נענתה ע"י מכון כת"ר
שאלה:
א. התרי עיסקא להלוואות שראיתי אינם מתייחסים 1. לריבית משתנה ו2. להחזרת חלקים של ההלוואה+ריבית לפי חודש, מה עושים במקרה כזה / איפה ניתן למצוא נוסח כזה? ב. אם ראובן לוקח הלוואה מהבנק שיש לו התר עיסקא בשביל לתת הלוואה לשמעון האם גם ראובן ושמעון צריכים לחתום על התר עיסקא ואם כן האם הנוסח שונה? ג. האם מועיל התר עיסקא לאחר הלוואת הכסף (הכסף הועבר ליעד) אבל לפני שהחזירו? תודה
תשובה:
1. היתרי העיסקא יכולים להתאים לכל סוגי הריביות. כל היתרי העיסקא מבוססים על "דמי התפשרות" שמהווים תחליף לצורך להוכיח אם היו רווחים או הפסדים. דמי ההתפשרות יכולים להיות כפי שיקבע בין הצדדים, הן ריבית קבועה והן ריבית משתנה, הן חודשית והן שנתית. 2. במקרה שציירת יש בעצם שתי הלוואות: מהבנק לראובן ומראובן לשמעון, ולכן צריך היתר עיסקא גם בין ראובן לשמעון. הנוסח אינו שונה. 3. היתר עיסקא לא מועיל לאחר שנעשתה כבר ההלוואה. יש צורך להחזיר את ההלוואה בלא ריבית, ולהלוות מחדש על פי היתר עיסקא. השאלה נענתה ע"י מכון כת"ר
שאלה:
ברצוני לדעת לגבי אג"ח ממשלתי - האם גם הממשלה נחשבת לגוף שצריך לעשות היתר עסקה, ואם כן - האם יש לכם מידע אם יש כזה או לא.
תשובה:
למיטב ידיעתי יש לממשלה היתר עיסקא הכולל גם אג"ח ממשלתיות. אם כי עדיין לא בדקנו זאת. בנוסף, באג"ח ממשלתי יש מקום לומר שלא צריך כלל היתר עיסקא, כך שלמעשה מותר לקנותם. השאלה נענתה ע"י מכון כת"ר
היתר עיסקא כ"ו שבט תשע"ד
שאלה:
1. האם כשאני לוקח הלוואה אני צריך לחתום בנפרד היתר עיסקא או שמספיק שנותן ההלואה חתום כללית על ההיתר 2. שמעתי פעם שכל ההיתר הוא רק אם באמת מתכננים לפתוח עסק האם זה נכון ואם כן לקחת כסף ללימודי נהיגה או מקצוע מותר? תודה רבה לכבוד הרב
תשובה:
1. היתר עסקה כללי מועיל כאשר מדובר בבנקים וגופים אחרים הפועלים על פי תקנון, כאשר היתר העסקה הוא חלק מהתקנון המחייב. כאשר מדובר באנשים פרטיים ראוי לכתחילה לציין במפורש על שטר ההלוואה שהיא נעשית על פי היתר עסקה עליו חתום נותן ההלואה. אכן אם הדבר בלתי אפשרי ניתן להסתפק בכך שנותן ההלוואה יתן ללווה עותק מהיתר העסקה הכללי עליו הוא חתום. 2. אכן היתר העסקה מושתת על כך שהכסף מושקע בעסק, אולם ניתן להסתמך עליו גם אם הכסף הספציפי שניתן בהלוואה לא ניתן לשם עסק, אך בזכות ההלוואה נשאר כסף אחר פנוי להשקעות, או שנשארים נכסים אחרים מהם ניתן להפיק רווחים. כמו"כ יש אומרים שניתן לראות בהלוואה לשם לימוד מקצוע כהלוואה לעסק משום שבאמצעות המקצוע ניתן אח"כ להרוויח. השאלה נענתה ע"י
שאלה:
האם לחברת אמריקן אקספרס יש היתר עסקא?
תשובה:
אמריקן אקספרס היא חברה אמריקאית שלמיטב ידיעתי אין לה היתר עסקא אך יש להניח שרוב הגדול של בעלי המניות שם אינם יהודים ולכן אין צורך בהיתר עסקא. כרטיס אשראי אמריקן אקספרס מונפק בארץ ע"י חברת פועלים אקספרס. לחברת פועלים אקספרס יש היתר עסקא השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
נתתי הלוואה לחברה בע"מ וכעת היא מחזירה לי את הכסף ואת הריבית האם ישנה בעיה אם שכחתי להחתים את החברה על הטופס, אבל לחברה היה ידוע שהם יצטרכו לחתום.
תשובה:
אם סיכמתם בע"פ בעת מתן ההלוואה על חתימה על היתר עסקא והמדובר בהלוואה לחברה בע"מ ניתן להקל ולקבל מהם את הריבית אף ששכחתם לחתום בפועל. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
בנק בחו"ל כ"ז אדר א' תשע"ד
שאלה:
האם יש צורך להיתר עסקא אם יש לי חשבון בבנק בחו"ל כאשר בעלות הבנק הוא 75% גוים ו 25% יהודים לא שומרי מצות.
תשובה:
אם רוב המניות של הבנק בידי גויים דעת רוב הפוסקים להתיר ללוות ולהלוות גם בלא היתר עסקא משום שהולכים אחר הרוב. (ברית יהודה פרק ל סעיף טז). לכן אתה יכול להמשיך ולהחזיק בחשבון גם בלא היתר עסקא. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
האם מדינת ישראל חתומה על היתר עסקא? האם יש צורך בהיתר עסקא למדינה?
תשובה:
מדינת ישראל חתומה על היתר עסקא אף שאין זה ברור שיש בכך צורך. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
בית ההשקעות פסגות ח' אדר ב תשע"ד
שאלה:
שלום. שמתי לב לכך שבית ההשקעות 'פסגות' לא נמצא ברשימת בתי השקעות בעלי היתר עסקא. האם אין להם היתר כזה? אשמח לתשובה, אני מעוניין לעבוד שם ורוצה לבדוק את העניין. תודה. אלחנן
תשובה:
יש לבית ההשקעות הנ"ל היתר עסקא והוא אף מופיע ברשימה השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה ז' אייר תשע"ד
שאלה:
שלום,אני סטודנטית בירושלים ועובדת כמה שאפשר במהלך השבוע והמשכורת שלי מגיעה עד 800 ש"ח בחודש.בחודש שעבר נכנסתי למינוס ומכיוון שלא סיימתי לשלם על המעונות בהם אני מתגוררת כרגע והסמסטר עןד מעט מסתיים החלטתי לקחת הלוואה מהבנק.אני חוששת שעשיתי טעות איומה מבחינה הלכתית,מה עליי לעשות?? לבטל את ההלוואה אי אפשר... תודה!
תשובה:
לא עשית טעות איומה משום שיש לבנק היתר עסקא ובשעת הצורך ניתן לסמוך עליו גם כאשר מדובר בהלוואה שלא למטרה עסקית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
רשימת היתר עסקה ה' סיון תשע"ד
שאלה:
רציתי לדעת לגבי הרשימה שמפורסמת באתר של היתר עסקה כמה היא מעודכנת והאם ניתן לסמוך עליה בעיקר לגבי חברות שלא מצויין מי המשגיח
תשובה:
בכל החברות המצויות ברשימה נבדק על ידינו קיומו של היתר עסקא ורובן הגדול של ההיתרים הללו מצוי ברשותנו. היתר העסקא תקף גם אם לא חתומה עליו סמכות תורנית מאשרת, אך יש עדיפות להיתרי עיסקא מאושרים ע"י סמכות תורנית. עם זאת, יש לשים לב שקיומו של היתר עסקא, גם אם הוא מאושר ע"י סמכות תורנית, אין פירושו פיקוח והשגחה על ההשקעות עצמן, ועדיין יתכן שאותה חברה משקיעה בחברות שאין להם היתרי עסקא או שמחללים שבת, ויתכן שגם היא עצמה החתומה על על היתר העסקא - מחללת שבת. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
בעניין היתר עסקא האם יש בנקים שהוכח שההיתר אצלם מקבל יחס יותר רציני מבנקים אחרים ? מי אותם בנקים? והאם זה נכון שבנק פועלים גובה ריבית פיגורים בניגוד להיתר הזה ? כיצד בנקים אחרים נוהגים בעניין ?
תשובה:
שלום רב, למיטב ידיעתי כל הבנקים מתייחסים באותה מידה של רצינות להיתר העסקא. עם זאת, קיימים הבדלים מסויימים בנוסח היתר העסקא בין הבנקים השונים. ישנם בנקים שדאגו לנוסח חדש יותר של היתר עסקא שיש בו מספר שיפורים הלכתיים, וישנם בנקים שהשאירו את הנוסח הישן. פרטים על התאריכים של התרי העסקא של הבנקים השונים תוכל למצוא באתר של מכון כת"ר במדור עסקים כהלכה ברשימת היתרי העסקא. בנק הפועלים, כמו גם הבנקים האחרים אינם פועלים בניגוד להיתר העסקא וגם גביית ריבית הפיגורים נעשית על פי היתר העסקא. יש לציין שיש הרואים ריבית פיגורים כקנס על העוולה שבעיכוב ממונו של המלווה שלא כדין, שבתנאים מסויימים יתכן ואין בו צורך כלל בהיתר עסקא. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, רציתי לדעת את דעת הרב -מה הדין במקרה שאדם לקח משכנתא ולא ברר אם יש היתר עסקא לבנק ( במקרה במדובר בנק איגוד) מה יש לעשות בדיעבד?
תשובה:
לבנק איגוד יש היתר עסקא, כמו שתוכל לראות ברשימה שבאתר במדור עסקים כהלכה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
יש לי קרן השתלמות בחברת כלל השתלמות הלכתי ארגמן עברו כבר 3 שנים והייתי מעוניין לקחת הלוואת גישור על חשבון קרן ההשתלמות. ברצוני לדעת האם יש להם "היתר עיסקה" . במידה וכן האם זה בסדר לקחת הלוואת גישור על חשבון הכסף (לקחת סכום מסוים ולהחזיר בתום תקופת קרן ההשתלמןת את הסכום שלקחתי +ריבית מסוימת) בתודה מראש משה
תשובה:
מותר לך לקחת הלוואת גישור מקרן ההשתלמות אם יש להם היתר עסקא. באתר של מכון כת"ר (מדור עסקים כהלכה) תוכל למצוא את רשימת החברות ובתי ההשקעות שלפי מה שידוע לנו חתומים על היתר עסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב, אנו שוקלים להצטרף לשרות של בית ההשקעות אי. בי. אי., בו מקבלים שם משתמש וסיסמא שיאפשרו לנו להשקיע בתעודות סל, קרנות נאמנות, תעודות מחקות, וכו' באופן עצמאי, תמורת עמלה קבועה כל חודש + עמלות מכירה/קניה. האם במקרה זה היתר העסקא שיש לבית השקעות מועיל או שמא השקעות כאלו בעיתיות מאחר והן נעשות באופן עצמאי והיתר העסקא אינו חל עליהן? תודה רבה וברכת שנה טובה וחתימה טובה, אילנה
תשובה:
אילנה שלום, היתר העסקא שיש לבית ההשקעות חל על הלוואות שבית ההשקעות נותן או מקבל אך לא על הפעולות שאתם מבצעים באופן עצמאי מול גופים אחרים. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום מעוניין לברר האם יש צורך בהיתר עסקא לקבלן דירות או לקבוצת רכישה שמאגדת אנשים לצורך פרוייקט נדל"ן. כיוון שיכולים לקרות מצבים בהם מחיר הדירה של המצטרפים לעמותה משתנה לפי זמני התשלום, או שכאשר משלמים במזומן או מראש המחיר יורד. האם בגלל הנ"ל או סיבה אחרת יש צורך בהיתר עסקא לקבלן/עמותה או שדי שבכך שיש לבנק איתו הם עובדים ההיתר הנ"ל או שמא כלל לא צריך? תודה מראש, אחיה
תשובה:
אחיה שלום, היתר העסקא שיש לבנק מועיל רק להלוואות שהקבלן או העמותה מקבלים מהבנק או להפקדות שהם מפקידים בבנק. לכן יתכן יש צורך בהיתר עסקא שיחתמו הקבלן או העמותה, אך כדי להשיב על כך יש צורך לראות את ההסכמים עם השותפים בפרוייקט. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב יש דירה לאבי שרשומה על שמי כבר כמה שנים (ואינה שלי אלא כדי למנוע עיכולים וכדומה). אבי רוצה הלוואה ע"מ לבנות עוד דירה (שתהיה רשומה על שמו). עשינו הלוואה מהבנק שאני הלווה ע"י משכון הדירה שרשומה על שמי שבצורה זאת הריבית יותר קטנה. הכסף אינו מגיע אלי אלא מיד עובר לאבי לחשבונו. הוא רשום כערב בעסקה ויש מחשבונו הוראת קבע לתשלום המשכנתה. א. האם אנו צריכים לעשות בינינו היתר עסקה? ב. אם כן איזה ואיך? ג. לי אין שום עסק או דירה אחרת אלא רק דירה שלו שרשומה על שמי אז האם באופן זה מועיל ההיתר עסקה שלי עם הבנק?
תשובה:
שלום רב, ראשית צריך להגדיר מי נחשב כאן הלווה. מתוך השאלה אני מבין שמבחינת הבנק אתה הוא הלווה. אמנם אביך רשום כערב אך אם ההלוואה לא תיפרע יפנה הבנק קודם כל אליך, ורק אם לא ניתן יהיה לגבות ממך - יפנה אל אביך. אם כך הוא הדבר, הרי היות שהאחריות על ההלוואה היא עליך - אתה נחשב הלווה, אף אם באופן מעשי הכסף עובר ישירות לחשבון הבנק של אביך. אכן, היות שאתה לוקח את ההלוואה עבור אביך, ואף הבנק יודע זאת שהרי הוא מעביר את הכסף ישירות אליו - אין צורך שתעשה היתר עסקא בינך לבין אביך וההיתר עסקא של הבנק תופס גם לגבי ההלוואה שקיבל אביך. (תורת ריבית יז יד ובהערה כא שם). לגבי העובדה שאין לך עסק - הדירה שרשומה של שמך נחשבת מבחינת הבנק כדירה שלך ולכן זה יכול להחשב לעסק עליו יש רווחים. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
מהי חשיפת חברה בחתימתה על היתר עסקה של ועד ההלכה להשקעות וקרנות?
תשובה:
שלום רב, לבקשתך, אבהיר להלן מהי חשיפת החברה בחתימתה על היתר עסקה. א. כללי: איסור ריבית הוא אחד החמורים בתורה, והוא חל הן על הלווה והן על המלווה. דא עקא, שבמציאות הכלכלית כיום מהווה הריבית מכשיר פיננסי בסיסי. בכדי לפתור את הבעיה, מקובל להשתמש ב"היתר עיסקא", על פיו הלווה אינו משלם למלווה ריבית, אלא משתף אותו ברווחים שכספו הניב. היתר העסקא כולל מנגנון על פיו יקבל המלווה בפועל סכום זהה לסכום הריבית בה הוא מעוניין, אם כי, קיימת אפשרות תיאורטית, אמנם רחוקה ביותר, שכתוצאה מהיתר העסקא יפסיד המלווה חלק מכספו. הבנקים כולם חתומים על היתר עסקא ועל פי הפסיקה הוא מחייב מבחינה משפטית. (ת"א 1024/86). היתר העסקא מבטיח שהמלווה יקבל בפועל סכום זהה לסכום הריבית ע"י הכבדה משמעותית בנטל הראיה. הוא מקשה מאד על המקבל להוכיח מה היו רווחיו או הפסדיו, ולחילופין קובע "דמי התפשרות" אותן עליו לשלם במקרה שלא יעמוד בנטל הראיה. היות, שכאמור, האפשרות של המקבל לעמוד בנטל הראיה שנקבע בהיתר העסקא היא קשה ביותר, וכמעט בלתי אפשרית, הרי שבפועל קרוב לודאי שישלם את "דמי ההתפשרות" שהם בעצם אחוז הריבית המוסכם על הצדדים. יצויין כי במהלך השנים נעשו מדי פעם ניסיונות מצד לקוחות בנקים להשתמש בהיתר העסקא בכדי לפטור עצמם מתשלום הריבית לבנק. בכל המקרים הללו, נתן אמנם בית המשפט תוקף משפטי להיתר העסקא אך בכל זאת דחה, מטעמים שונים, את תביעת שם הלקוחות. (ר' למשל: ה"פ 000145/00 בביהמ"ש המחוזי ירושלים, תא"ק 16557-08 בבימ"ש השלום ירושלים, ולאחרונה דחיית שבע בקשות לתביעות יצוגיות בביהמ"ש המחוזי בת"א: ת"צ 30894-07-12; ת"צ 15010-08-12; ת"צ 37434-07-12; ת"צ 38376-07-12; ת"צ 48543-07-12; ת"צ 35827-12-12; ת"צ 11375-02-13.) ב. היתר העסקא של ועד ההלכה להשקעות וקרנות: נוסח היתר העסקא של ועד ההלכה להשקעות וקרנות, אשר שלחתם אלי, ואשר לגביו בקשתם את חוות דעתי, שונה באופן משמעותי מהמקובל בהיתרי העסקא. המקובל בהיתרי העסקא בדרך כלל הוא שהמקבל יעמוד בנטל הראיה רק אם יביא "עדים כשרים ונאמנים" אשר יוכלו להעיד על מכלול עסקיו, ו/או ישבע שבועה חמורה על פי דיני ישראל. לעומת זאת בנוסח ששלחתם נכתב כי המקבל יעמוד בנטל הראיה גם אם יביא "הוכחות טובות". נוסח זה מקל מאוד עם המקבל בנוגע לנטל הראיה, ובכך חושף את הנותן לרמת סיכון גבוהה מהמקובל בהיתרי העסקא. במילים אחרות, על פי הנוסח האמור, יוכל המקבל להמציא בקלות יחסית הוכחות להפסדים במכלול עסקיו ועל ידי כך יוכל להפטר מתשלום "דמי ההתפשרות" הזהים לסכום הריבית עליה הוסכם. עוד יש לציין, כי רוב היתרי העסקא של הבנקים כוללים סעיף שנועד להכביד עוד יותר על המקבל. הסעיף קובע כי על המקבל להודיע בכתב בסמוך ליום העסקים האחרון בכל חודש אם הפסיד או לא הרוויח, ואם לא הודיע – נחשב הדבר כהודאה שהיו לו רווחים. סעיף זה מפחית עוד יותר את מידת הסיכון של הנותן, אך הוא שנוי במחלוקת הלכתית ולכן היתרי עסקא רבים אינם כוללים אותו. גם היתר העסקא של ועד ההלכה להשקעות וקרנות אינו כולל סעיף זה, אך, כאמור, בעניין זה אין הוא חריג. ג. סיכום היתר העסקא של ועד ההלכה שנשלח אלי חושף את הנותן לרמת סיכון גבוהה מהמקובל בהיתרי העסקא. מבחינת החשיפה של חברתכם הדבר תלוי איזו פעולה עושה החברה: בהנפקת אג"חים, היות שההחברה היא המקבלת, נוסח היתר העסקא של ועד ההלכה ואינו חושף אותה באופן ישיר לסיכונים. תיאורטית אמנם עלול נוסח זה להבריח משקיעים פוטנציאלים אשר יחששו שהחברה לא תשלם את "דמי ההתפשרות" שנקבעו, אך נראה לי שלמעשה אין מקום לחשש משום שהרוב הגדול של המשקיעים כלל אינו מודע להיתר העסקא ובודאי שאינו בקיא בהבדלים שבין הנוסחים השונים. לעומת זאת, כאשר החברה מלווה, עלול היתר העסקא של ועד ההלכה להשקעות וקרנות לחשוף אותה לסיכונים מעבר למקובל. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
קרן הגשמה ל' ניסן תשע"ה
שאלה:
שלום רב, ישנו גוף הנקרא "קרן הגשמה" שמאגד קבוצות של אנשים להשקעות גדולות - http://kerenhagshama.co.il/ - הקרן מסרה שיש לה היתר עסקא, ובנוסף המיסד -אבי כץ - פעל רבות למען אי פתיחת עסקים בשבת. האם יש בעיה הלכתית בסוג ההשקעה הזו? תודה מראש.
תשובה:
על פניו אם יש היתר עסקא אז זה אמור להיות בסדר ובמיוחד שמדובר בגוף הפועל למניעת חילולי שבת. עם זאת, כדי לקבוע בוודאות צריך לראות את היתר העסקא עצמו ומי חתום עליו וכן את תנאי הקרן (בעיקר האם הקרן היא המלווה, או שהיא רק מתווכת בין מלווים ללווים) כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
סיוע להקמת עסק א' אייר תשע"ה
שאלה:
חברי מקים עסק בימים אלו וזקוק למזומנים. הוא ביקש ממני הלוואה/שותפות על סך 100,000 ש"ח. התנאים הם:הוא יתן לי 10% מהרווח הנקי שבכל חודש, אפשרות יציאה לאחר 18 חודשים אך הוא לא יוכל להוציא אותי מהשותפות. האם ניתן לעשות זאת ובמידה וכן: 1-מה תאריך ההחזר שצריך לכתוב בהיתר עיסקא? 2-מה לכתוב ב"דמי ההתפשרות? 3-האם אפשר לכתוב בשטר שהכסף יושקע אך ורק באותו עסק? בתודה מראש.
תשובה:
שלום רב, ראשית המציאות לא ברורה לי: האם מדובר בהלוואה או בשותפות. אם אתה שותף משמעות הדבר שבמקרה של הפסדים אתה נושא גם בהפסד וממילא אין זו הלוואה בריבית ואין צורך בהיתר עסקא. אולם אם זו הלוואה, כלומר שאתה מעוניין לקבל בכל מקרה 10% הרי יש בכך משום איסור ריבית ועל כן האפשרות ההלכתית לעשות זאת היא על פי היתר עסקא. תאריך ההחזר שיש לכתוב בהיתר העסקא הוא בהתאם לתנאי ההלוואה, אם בתשלומים חודשיים ואם בפעם אחת. דמי ההתפשרות הם אותם עשרה אחוזים. אפשר לכתוב בשטר שהכסף יושקע רק באותו עסק אך משמעות הדבר שאם המקבל יוכיח שהעסק הפסיד - יהיה פטור משלם את הרווחים ואף יהיה פטור מלשלם חלק מהקרן - בהתאם לשיעור ההפסד. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
אם יש לי מגוון בטוחים בחברת בטוח שאין לה היתר עסקא האם עליי לבטל את הבטוח בה? והאם מעיקר הדין חברות בטוח צריכות היתר או שאין חיוב? בתודה
תשובה:
שלום רב, השאלה באילו בטוחים מדובר. אם מדובר בביטוח רכב או רכוש אין צורך כלל בהיתר עסקא אלא אם כן החברה גובה ריבית על פריסת הפרמיה לתשלומים. אם מדובר בביטוח מנהלים, קופות פנסיה וכד' בהם הסכום המתקבל מהחברה משתנה בהתאם לתשואות של השקעותיה - יש צורך בהיתר עסקא, ולכתחילה יש להעדיף מסלולים שבפיקוח. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקה שלא נחתם כ"א אייר תשע"ה
שאלה:
מלווה ולווה שהעבירו ביניהם היתר עסקה במייל, קבעו שיחתמו עליו בפגישה הבאה, ובסוף לא נפגשו, ושמו לב לכך שהשטר בעצם לא נחתם רק כשהגיע זמן הפרעון, האם יש אפשרות לגבות את הרבית, כששניהם מודים שהיה ביניהם היתר עסקה, או שחסרון החתימה או עדים פוסל את ההיתר, ואסור לגבות את הרבית?
תשובה:
שלום רב, מעיקר הדין ניתן לסכם גם בעל פה על היתר עסקא - אך זה כאשר ההלוואה כולה נעשית בעל פה. אולם, אם נעשה שטר הלוואה ובו פרטי ההלוואה בלא איזכור כלל להיתר העסקא - אין להסתפק בהיתר עסקא בעל פה. בנידון שבשאלה לא מצויין האם ההלוואה נעשתה בעל פה או בשטר, לא מצויין מתי נשלחו המיילים - האם לפני ההלוואה או לאחריה, וכן לא מצויין האם מתוכן המיילים ניתן להסיק ששני הצדדים היו מעוניינים בהיתר העסקא. על כן נתייחס רק לשתי האפשרויות בהן ההלכה פשוטה: אם ההלוואה נעשתה בעל פה והיתרי העסקא נשלחו קודם להלוואה והם מעידים על כך ששני הצדדים מעוניינים בהיתר עסקא -- אזי ניתן לסמוך על כך ולגבות את הריבית - כאמור לעיל. אם ההלוואה נעשתה בשטר שלא הוזכר בו כלל עניין היתר העסקא, ורק לאחר מכן נשלחו המיילים ולא נחתמו - לא יועיל היתר העסקא ולא ניתן יהיה לגבות את הריבית, משום שאין בכחם של המיילים הללו לשנות למפרע את תנאי ההלוואה. אם מדובר במצבים אחרים - יש צורך לברר פרטים נוספים אודות נוסח שטר ההלוואה, נוסח המיילים שנשלחו ועוד. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
האם יש לחברת בזק היתר עיסקא אם לא מה אפשר לי לעשות יש לי חוב שיש לו ריבית אצלם בגלל איחור התשלום
תשובה:
לחברת בזק יש היתר עסקא כפי שמופיע ברשימת החברות המחזיקות בשטר היתר עסקא שבאתר מכון כת"ר. (תוכל לצפות בו דרך המדור עסקים כהלכה). השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
בס"ד רציתי לדעת אם לחברת האשראי ויזה יש היתר עסקא ראוי ותקף? תודה רבה ובברכת התורה, עקיבא
תשובה:
חברת כרטיסי אשראי לישראל (כאל) חתומה על היתר עסקא כפי שתוכל לראות ברשימה המפורסמת באתר מכון כתר בדף של עסקים כהלכה. כל טוב השאלה נענתה ע"י
חשש ריבית במפעל כ"ו תמוז תשע"ה
שאלה:
לקיבוץ הדתי בארות יצחק יש מפעל בשם "בארות" או בארות צח"ם המפעל משווק לציבור אג"ח. ברשימת החברות עם היתר עיסקא שפירסמתם לא מצאתי את המפעל הנ"ל. האם יש באפשרותכם לפנות לקיבוץ ולהציע לו היתר עיסקא, כדי שהציבור הדתי יוכל לרכוש מהם אג"ח בהיתר? תודה
תשובה:
הרשימה המפורסמת באתר כוללת את החברות שהיתר העסקא שלהן הגיע לידינו. יתכן מאד שיש לחברה שציינת היתר עסקא אך אנחנו לא קבלנו עותק ממנו ולכן אינו מפורסם באתר. אני מציע שתפנה למפעל ותברר האם הם חתומים על היתר עסקא. אם כן, נשמח לקבל עותק (במייל) ובמדה שהיתר העסקא תקין נפרסם זאת באתר. כל טוב השאלה נענתה ע"י
היתר עיסקא לצד שלישי כ"ה תשרי תשע"ו
שאלה:
שלום לרב, בס"ד בית הכנסת שלנו היה צריך הלוואה לבנות תוספת,והבנק לא רצה להלוות לבית כנסת עצמו,אז ביקשו מחברי הקהילה לחתום על הלואה מהבנק,שאנו הלווים,אלא שהבית כנסת יקבל את הכסף של ההלואה,וכל חודש אנו נחזיר לבנק את חלקנו מההלוואה,והבית כנסת מחזיר לנו כל חודש את מה שאנו מחזירים לבנק. אז יוצא שכל חודש הבנק לוקח מכל אחד מאיתנו כ900 ₪ פירעון להלוואה,,הבעיה שהבית כנסת מחזיר לנו כל חודש קצת יותר,כ950 ₪,וזה מסובך לשנות כי לא יודעים כל חודש כמה בדיוק יהיה הסכום המדויק עם הריביות. לבית כנסת מול הבנק יש היתר עיסקא,השאלה אם ההיתר עיסקה מועיל גם עבורי במצב זה-רב אחד אמר לי שכן,ורב אחר אמר לי שעלי לעשות היתר עיסקא ביני לבין בית הכנסת. אני ארגיש יותר טוב אם אכן אעשה היתר עיסקא מול בית הכנסת. האם ניתן לעשות זאת כעת באמצע תקופת הפרעון? האם הרב יכול לשלוח לי נוסח של היתר עיסקא שמתאים למצב זה עם כמה הנחיות בקצרה? תודה רבה!
תשובה:
שלום רב, קודם כל, בעיית הריבית תתעורר רק לאחר שבית הכנסת יפרע לכם את כל סכום הקרן שקיבל מכם ויוסיף עוד מעבר לכך. בעיה זו ניתן לפתור בקלות על ידי שבית הכנסת יפסיק להעביר לכם תשלום ברגע שתכוסה הקרן. אלא שיש להניח שהיות שאתם משלמים לבנק ריבית מעבר לקרן, אתם מעוניינים שהבנק יחזיר לכם גם את זה ואם כן בזה עצמו עלולה להיות בעיית ריבית, גם אם הייתם מקבלים מבית הכנסת בדיוק את מה שאתם משלמים לבנק. ואמנם על פי ההלכה, היות שההלוואה שנטלתם מהבנק נועדה עבור בית הכנסת, ניתן לצאת מתןך הנחה שזה נעשה באותם תנאים, ולכן ניתן לראות את ההלוואה שנתתם לבית הכנסת כמי שנעשתה על דעת היתר העסקא הקיים בבנק ממנו נטלתם את ההלוואה, ואין צורך בהיתר עסקא נוסף. לא ניתן לחתום על היתר עסקא לאחר ההלואה, אלא אם כן פורעים את כל החוב ומלווים שוב על פי היתר עסקא, אולם כאמור במקרה שלכם אין צורך בהיתר עסקא נוסף. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה מאלטשולר שחם כ"ה תשרי תשע"ו
שאלה:
שלום הרב, אני זקוק להלוואה וקיבלתי הצעה לקבל הלוואה מאד אטרקטיבית עם ריבית נמוכה (פריים -0.5%= כיום 1.1% בשנה) מבית ההשקעות אלטשולר שחם, ההלוואה ניתנת כנגד שיעבוד קרן השתלמות שיש לי אצלם. שאלתי אם הרב יודע עם יש להם היתר עיסקא? (הנציג לא ידע לענות על השאלה הזו) אם לא, האם עלי לוותר על ההצעה הזו ולפנות לבנק שלו יש היתר עיסקא ולקבל הלוואה יקרה יותר?
תשובה:
שלום רב, באתר של מכון כתר בדף של עסקים כהלכה תוכל למצוא את רשימת הגופים שידוע לנו שיש להן היתר עסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הוצאת היתר עסקא ל' תשרי תשע"ו
שאלה:
שלום רב! שאלתי היא מה על חברה פיננסית לעשות על מנת להוציא היתר עסקא. מיהם הגופים המוציאים היתר עסקא ומהו התהליך? תודה רבה
תשובה:
שלום רב, בכדי לחתום על היתר עסקא עליכם לפנות לאחד מן הגופים או הרבנים העוסקים בנושא. תוכל למצוא נוסח של היתר עסקא גם באתר של מכון כת"ר במדור טפסים ומסמכים. תוכל להורידו משם בלא תשלום, לחתום עליו, ולהציגו באופן גלוי בפני הלקוחות. כמו"כ תוכל לפנות אל מכון כתר על מנת שיחתימו אתכם על היתר עסקא הכולל אישור של מכון כת"ר שהחתימה נעשתה באופן תקין על פי ההלכה. שירות זה של המכון הוא בתשלום כמפורט באתר שם. השאלה נענתה ע"י
תשלום חשבון בקרדיט ט' חשון תשע"ו
שאלה:
האם מותר לשלם חשבון חשמל בקרדיט?
תשובה:
שלום רב, אני מניח שכוונתך לתשלום באמצעות כרטיס אשראי בעסקת קרדיט הפורסת את החוב לתשלומים. בעסקה מסוג זה מקבלת חברת החשמל מיד את הכסף מחברת האשראי ואתה מחוייב בתשלומים עם ריבית. נמצא שיש כאן הלוואה בריבית שמלווה לך חברת האשראי. לחברות האשראי הידועות לי יש היתר עסקא ולכן דין זה הוא כדין הלוואה עפ"י היתר עסקא אשר נעשית שלא למטרה עסקית. דבר זה מותר אם יש לך נכסים או השקעות אחרות שעל פי היתר העסקא אתה מקנה לחברת האשראי והריבית שאתה משלם היא חלקה של חברת האשראי ברווחי הנכסים והעסקים הללו. אולם אם אין לך נכסים או השקעות - ראוי שלא לשלם את חשבון החשמל בעסקת קרדיט. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, האם יש צורך בהיתר עיסקא מקום בו צדדים הסכימו על תשלום ריבית במקרה של פיגור בתשלום בחוזה מכר דירה? השאלה נשאלת משום שאין כאן עסקת הלוואה אמיתית אלא מנגנון לתשלום "קנס" רק במידה ותהיה הפרת חוזה - בדמות אי עמידה בלוח תשלומים.
תשובה:
למרות שאין כאן הלוואה, יש כאן חוב כספי והטלת קנס מתרבה על אחור בתשלום חוב כספי עלולה להיות אסורה. לכן הטוב לכתוב בחוזה שכל תשלום שיש בו חשש ריבית יהיה עפ"י היתר עסקא ואז אתם מכוסים בכל מקרה. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר העסקא בחברת BTB ל' שבט תשע"ו
שאלה:
ראיתי פרסום של חברת BTB הטוענת שהיא מתווכת בין מלווים פרטיים או עסקיים לבין לווים שהינם עסקים קטנים בלבד. הם מציגים שטר "היתר עיסקא" באתר שלהם, להלן הקישור https://www.btbisrael.co.il/indexta.asp האם יש חשש לריבית בצב זה? תודה רבה!
תשובה:
שלום רב, הלוואות דרך אתר חברת BTB או כל חברה דומה אחרת מותרות רק אם הצדדים נדרשים לאשר את היתר העסקא כתנאי לאפשרות ללוות ולהלוות. אם ניתן ללוות ולהלוות גם בלא אישור היתר העסקא אי אפשר לסמוך הלכתית על היתר העסקא. בהנחה שאכן הצדדים נדרשים לאשר את היתר העסקא כתנאי לאפשרות ללוות ולהלוות יש עדיפות הלכתית לאתרים בהן ההלוואות מיועדות לעסקים. על הלוואות לעסקים חלל היתר העסקא בלא פקפוק - אך, כאמור, רק בתנאי שהצדדים נדרשים לאשר אותו בפועל כתנאי לביצוע ההלוואה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
חברה המשמשת זירת מסחר י"ב כסלו תשע"ו
שאלה:
שלום רב, אני מעוניין לברר האם חברה שהינה זירת מסחר ישראלית למכשירים פיננסיים (חוזה הפרשים על מניות/אופציות/מט"ח/סחורות/תעודות סל) חייבת בהיתר עסקא? החברה אינה עוסקת במתן/תשלום/חיוב הלוואות ו/או ריביות כלל, וכל עיסוקה בשירות של פלטפורמת מסחר אינטרנטית למכשירים פיננסיים. כאשר הלקוח מרוויח, החברה מפסידה ולהיפך. בנוסף, במצבים מסוימים החברה גובה עמלות על פעולות מסוימות (לא עמלות מסחר). כמו כן, במידה והתשובה חיובית - במה הדבר כרוך בכדי לקבל היתר כאמור? תודה מראש,
תשובה:
שלום רב, אני מבין שהחברה שלכם אינה עוסקת כלל בהלוואות בריבית: היא אינה מלווה ללקוחות בריבית ואינה לווה בריבית מלקוחות. גם המינוף שחברתכם מבצעת (שכמוהו כהלוואה ללקוח) נעשה בלא שהלקוח משלם כל תמורה עליו. אם אכן כך הם פני הדברים אינכם חייבים בהיתר עסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
בתוך בנק הפועלים יש חברת ניהול תיקי השקעות, בשם "פעילים". כדי למנוע ניגוד אינטרסים, יש איזושהי הפרדה בינה לבין הבנק, ופיקוח חיצוני, וכן - אסור לה להשקיע בכל מה שקשור לבנק הפועלים או לבעליו. האם היא כלולה בהיתר העסקה של הבנק, או אולי יש לה היתר עסקה משל עצמה? (לא מופיעה בנפרד ברשימתכם)
תשובה:
שלום רב, חברת פעילים היא חברת בת בבעלות מלאה של בנק הפועלים. היתר העסקא של בנק הפועלים כולל גם את חברות הבת וממילא הוא כולל גם את חברת פעילים. עם זאת, צריך לתת את הדעת לכך שגם אם יש לחברת פעילים היתר עסקא אין זה אומר שכל ההשקעות שהיא מבצעת בתיקי ההשקעות של הלקוחות נחשבות כהשקעות מותרות. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואות בחברת בלנדר ו' אדר א' תשע"ו
שאלה:
שלום רב, חברת בלנדר מתווכת בין לווים למלווים תוך ייתור שימוש בבנקים. האם ישנה בעיית ריבית ללוות/להלוות? ראיתי באתר שלהם כי יש להם היתר עסקה של העדה החרדית. https://loans.blender.co.il/%d7%90%d7%95%d7%93%d7%95%d7%aa-%d7%91%d7%9c%d7%a0%d7%93%d7%a8/policy/ האם ההיתר מספק? תודה
תשובה:
שלום רב, נכון שיש להם היתר עסקא של העדה החרדית אך לענ"ד זה אינו מספיק. כפי שכתבת החברה היא רק מתווכת והיא לא צד להלוואה ולכן העובדה שהיא חתומה על היתר עסקא אינה מחייבת את המלווה והלווה. כדי שהיתר העסקא יחייב את הצדדים יש צורך שהם יאשרו אותו. בדקתי באתר בלנד וראיתי שהצדדים נדרשים לאשר את כל המסמכים פרט להיתר עסקא אותו אינם נדרשים לאשר. לכן לענ"ד לא ניתן לסמוך על כך ויש חשש איסור דאורייתא בהלוואות בריבית דרכם. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עיסקא כללי כ"ו אדר א' תשע"ו
שאלה:
אני עוומד לקחת משכנתא מבנק מזרחי שיש להם היתר עיסקא כללי , מהי הדרך הטובה ביותר ואם יש מה להדר בנוסף להיתר הכללי , האם ראוי לחתום בנפרד על ההיתר עיסקא או לציין על מסמכי המשכנתא שזה ע"פ היתר עסקא ?
תשובה:
שלום רב, ניתן לסמוך על היתר עסקא כללי אולם יש הידור בכך שבמסמכי ההלוואה יכתב במפורש שהכל נעשה עפ"י היתר העיסקא של הבנק. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
פלטפורמת ההלוואות eloan כ"ו אדר א' תשע"ו
שאלה:
האתר eloan מחבר בין אנשים שרוצים להלוות לבין אנשים שרוצים הלוואה. הכל נשאר חסוי וחברת eloan אחראית על איסוף הכסף והעברתו ללווה. העניין כאן שמעורב פה ריבית. השאלה האם מותר להשתמש הפלטפורמה הזאת בתור לווה או מלווה? זה האתר שלהם שם מוסבר בפירוט איך זה עובד זה פשוט בה להחליף את ההלוואות בבנק https://www.eloan.co.il
תשובה:
שלום רב, ראיתי שחברת אילון המפעילה את הפלטפורמה חתומה על היתר עסקא אך החברה היא רק המתווכת. והצדדים להלוואה אינם נדרשים לאשר את היתר העסקא (בניגוד למסמכים אחרים אותם הם מתבקשים לאשר). היות שכך לא ניתן לסמוך על היתר העסקא משום שקרוב לודאי ששני הצדדים להלוואה כלל אינם מודעים לו, ובכל מקרה הם לא אשרו אותו וממילא אין הוא מחייב אותם. זאת בשונה מאשר הלוואה הנעשית דרך הבנק שם הבנק שהוא המלווה חתום על היתר עסקא. לכן אסור להלוות או ללוות דרך האתר כל עוד אין הצדדים מתבקשים לאשר את הסכמתם להיתר העסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקה ל' ניסן תשע"ו
שאלה:
האם יש לכם היתר עסקה כללי לאדם פרטי? בהיתר שהורדתי זה מתיחס לחברה ומצד שני ההיתר הפרטי הוא להלוואה ספציפית, אני רוצה משהו כללי. בתודה מראש!
תשובה:
שלום רב, לרוב הדעות לא ניתן להסתמך על היתר עסקא כללי לאדם פרטי, משום שכאשר מדובר באדם פרטי צריכים שני הצדדים להיות מודעים לקיומו של היתר העסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
פתחתי חשבון בבנק מסד בתאריך א' אלול התשס"ח רק בתאריך י' סיון התשס"ט נחתם היתר עיסקא לבנק זה (כך לפחות מפורסם באתר שלכם). שאלתי היא האם היתר העיסקא היום תקף לגביי ואני כלול בו או שכיוון שהצטרפתי לבנק קודם לחתימת ההיתר עיסקא הוא לא תקף לגביי? בכל אופן שהוא מה עלי לעשות כדי שההיתר עיסקא יהיה תקף לגבי ולא אכשל חלילה באיסורי ריבית כאלו ואחרים? תודה ויישר כח עצום על זיכויי הרבים שלכם ה' ישלם לכם כגמולכם לטובה ולברכה.
תשובה:
שלום רב, ראשית, יתכן שהיה גם היתר עסקא קודם שלא נמצא ברשותנו, או שהיה כלול בהיתר עיסקא של בנק הפועלים שאליו השתייך מכל מקום גם אם לא היה היתר עסקא כאשר הצטרפת - ברגע שחתמו על היתר עסקא הוא חל על כל העסקאות של הבנק מרגע החתימה - ביחס לכלל הלקוחות. יש לדון לגבי ריביות ששולמו לפני חתימת היתר העסקא אך אני מתאר לעצמי שזה לא רלווטני, וכאמור, יתכן שגם אז היה היתר עסקא. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
באתר שלכם כתוב שיש היתר עיסקא ל"בנק מזרחי המאוחד" מ- ב' אלול תשמ"א. בשנת 2005 למניינם התמזגו "בנק מזרחי המאוחד" עם "בנק טפחות" והיום הם "בנק מזרחי טפחות". שאלתי היא מה זה אומר לגבי היום ,האם ל"בנק מזרחי טפחות" יש היום היתר עיסקא או לא?
תשובה:
שלום רב, עפ"י ברור שערכנו, היתר העסקא הישן של בנק המזרחי תקף גם כיום לאחר המיזוג עם בנק טפחות. כל טוב השאלה נענתה ע"י
התחזקות בהלכות ריבית כ"ט סיון תשע"ו
שאלה:
עד היום לא הקפדתי על הלוואות בריבית, לויתי בריבית מבנקית וחברות אשראי, ואין לי נכס בבעלותי. מה עושים כדי להקפיד על זה מעכשיו? הבנתי שניתן ל"קנות" חלק בדירה מההורים וכדו, איך עושים את זה, ואיך עושים/האם ניתן לעשות היתר עסקא על הלוואות קיימות? תודה מראש
תשובה:
שלום רב, לבנקים וחברות האשראי בארץ יש היתר עיסקא, אמנם נכון הוא שאם מדובר בהלואה לצריכה פרטית, אם ללווה אין שום נכס שיכול להחשב כ"עסק" המכניס רווחים, עלולה להיות בעיית ריבית בהלוואה. לכן, אם אין לך שום נכס, לא דירה, לא תכנית חסכון בבנק לא קופת גמל וכו', ראוי לקנות חלק בדירת ההורים, או בכל עסק אחר - כדי שאותו חלק יחשב כעסקא המניבה רווח, או לא לקחת הלוואה, ולא להכנס למינוס בבנק כאשר המטרה אינה עסקית. (יש לציין שיש אומרים שמי שלוקח הלוואה לרכישת אוכל על מנת שיהיה באפשרותו לעבוד ולהרוויח - נחשב גם כן כהלוואה לשם עסק). אין אפשרות לעשות היתר עסקא על הלוואות קיימות, אבל אם לקחת הלוואה על פי היתר עסקא, אלא שלא היה לך כל עסק ועכשיו רכשת עסק - הדבר יועיל גם להלוואה קיימת. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב. האם ניתן לקבל הלוואה מקרוב משפחה כך שהמלווה מקבל עבור כל חודש סכום מסויים שסוכם מראש, ללא כל משמעות אם הלווה הפסיד/הרויח מהעסק? אשמח לקבל טופס היתר עסקא המתאים להנ"ל, בתודה רבה מראש!
תשובה:
שלום רב, הלוואה כזאת היא הלוואה בריבית האסורה. יש צורך בהיתר עסקא על פיו באופן עקרוני יקבל המלווה סכום בהתאם לרווחים, אלא שבאופן מעשי יקבל את הסכום שסוכם מראש כי קרוב לודאי שלא יוכל לעמוד בנטל הראיה על שיעור הרווחים או ההפסדים. טופס היתר עסקא ניתן להוריד מאתר המכון - בדף של טפסים ומסמכים. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, חיפשתי ולא מצאתי ברשימות התייחסות לקיום או אי קיון היתר עיסקה לרכבת ישראל למרות שהיא מנפקת אג"ח. האם יש לה?
תשובה:
שלום רב, רכבת ישראל היא חברה ממשלתית ולכן היא כלולה בהיתר העסקא עליו חתומה מדינת ישראל. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
מדוע יש מי שאינו סומך על היתר עסקה למרות שתלמידי חכמים נכנסו לעובי הקורה ואשרו את האפשרות להלוואה? מה עמדת התורה לגבי עמלה?
תשובה:
שלום רב, אכן היתר עסקא התקבל בכל תפוצות ישראל כדרך שניתן לסמוך עליה. וע' בשו"ת חתם סופר חלק ה (חושן משפט) סימן מח שכתב שהוא "דרך סלולה בלי פקפוק". עם זאת, יש אכן כאלו שמשתדלים שלא לסמוך על היתר עסקא, וכמה סיבות לכך: א. דעת הגר"א בסימן קסז ס"ק א שאין לסמוך על היתר עסקא. ב. לעיתים מדובר בהלוואה שלא למטרה עסקית אלא לצריכה פרטית, ובה עלול להיות קושי להסתמך על היתר עסקא. ג. יש החוששים להסתמך על היתר עסקא כאשר הצד השני לעסקא אינו מודע לקיומו ואינו יודע מה משמעותו. ד. יש החוששים להסתמך על היתר עסקא כאשר מדובר בריבית גבוהה שאין זה סביר שהלווה הרויח בעסקיו רווחים בשיעור זה. כאמור, זוהי חומרה בלבד, ומותר לכתחילה להסתמך על היתר עסקא. אמנם יש לחוש לכתחילה לסיבות ב - ד, אך אין בהן בכדי להביא לקביעה גורפת שלא לסמוך על היתר עסקא בכל מצב. ביחס לעמלה - היא מותרת אם היא אינה תלויה בזמן, והיא נגבית עבור הטרחה וכד'. עמלה שגדלה ככל שזמן ההלוואה מתארך - אסורה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקה י"ג תמוז תשע"ו
שאלה:
שלום, האם חתימה על היתר עסקה מצד חברה מחייבת אותה באי העסקת עובדים יהודיים בשבת ושאר ציווים דתיים?
תשובה:
שלום רב, החברה מחוייבת שלא להעסיק עובדים יהודים בשבת וכן שמירת שאר ההלכות מחמת ציווי התורה ולא מחמת החתימה על היתר העיסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
פנסיה-מסלול הלכתי כ"ה תשרי תשע"ז
שאלה:
שלום, יש לי קרן פנסיה במסלול הלכתי, כשפתחתי את הקרן לא ראיתי על אילו מסמכים אני חותמת,האם הייתי צריכה לחתום גם על היתר עיסקא?
תשובה:
שלום ורב, אם מדובר במסלול הלכתי הרי שכספך אמור להיות מושקע רק בעסקאות שאין בהן חשש ריבית ואין צורך בחתימה שלך על היתר עסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
קנין היתר עיסקה כ"ט תשרי תשע"ז
שאלה:
שלום רב לכב‎'!‎ ‏שאלותי הן‎:‎ 1. ‎האם יש לבצע קנין לאחר חתימה על שטר היתר עיסקה, וכיצד ‎?‎ 2‎. בפני מי? עדים? בי"ד של הדיוטות? (להשוואה,במכירת חמץ אין צורך אף בעדים) ‎3. ‎בסודר של מי מתבצע הקנין? האם אני המקנה (את התנאים שבשטר)? ואם כך, מי הקונה‎?‎ ‎4. ‎למעשה, איך פועל הקנין כפשוטו במקרה זה (מיהם הצדדים בקנין דנן, ומה קונה כל צד בעיסקה ‏זו‎?‎ 5 ‎אם אינני גוזל מזמנכם, אשמח להרחיב ההבנה במעט: - האם יש הבדל בין הקנין בהיתר עיסקה ‏לקנינים הנהוגים במכירת חמץ, בכתובה ובפרוזבול‎?‎
תשובה:
שלום רב, היתר העסקא כשלעצמו אינו דורש מעשה קנין משום שהוא בא לקבוע את תנאי ההלוואה והוא חלק מהסכם ההלוואה. אמנם בנוסח היתר העסקא נאמר כי הלווה מקנה למלווה חלק בעסקיו ובאופן זה הופך המלווה להיות שותף ברווחים, ולשם כך יש לכאורה צורך במעשה קנין, אלא שגם כאן אין הכרח בקנין בפועל ודי בכך שהלווה מודה שהוא מקנה - אף אם בפועל לא היה קנין. על כן יש נוסחים של היתר עסקא בהם נכתב שהכל נעשה בקנין - וזהו לרווחא דמילתא וכאמור די בהודאה זו ואין צורך בקנין בפועל. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב. שאלתי-היה והמקבל בהיתר עסקא חדל פרעון ,הוכיח את נטל הראיה על פי המוסכם בניהם וצריך לבא חשבון כמה הוא חייב :האם החזרי פירות חודשיים (בדמות דמי פשרה )יגרעו משליש הקרן (היינו חלק ההלוואה שבה לאחר הפחתת חמישית קרן בעבור דמי מתעסק) שעליו להחזיר? היינו נניח שלקח 9אלפים ,קרס לגמרי ועמד בנטל הראיה להוכיח זאת חייב להחזיר 3א האם לעובדה שעד שקרס שילם פירות חודשיים בסכום מצטבר של 3 א ישנה משמעות כעת? כלומר האם במצב זה נכון לראות את ה3 שהוחזרו כהחזר על חשבון הקרן? (היינו חלק הפקדון וההלוואה שבה) ואז החישוב יהא 9-3 =6 כקרן ואז שליש יהא 2 (לעומת 3 באופן רגיל כמובא ברישא) או אולי ויותר הגיוני אם כבר לראות בפירות שניתנו כהחזר על חשבון חלק ההלוואה שבקרן (על פי העקרון שאין תפיסה לנותן בחלק הפקדון) ואז המקבל לא חייב כלום? או שמא אין שום משמעות למפרע לפירות (למען פישוט הדברים הנחתי שדמי משתמש קבועים כחמישית מהקרן הנדונה לבסוף אך ברור שעל פניו החמישית היא מהקרן הראשית שהרי בה פעלו כדי להשיג הפירות האמורים ונפקמ באם האפשרות הראשונה נכונה עקרונית).
תשובה:
שלום רב, אכן ישנן שתי אפשרויות כיצד לראות את "הריבית" החודשית שמשלם המקבל לנותן. יש אפשרות להגדיר זאת על פי ההלכה כתשלום על חשבון הקרן, כאשר הרווחים משולמים רק בסוף התקופה אך זה כמובן רק בתנאי שסך הריבית החודשית אינו עולה על גובה הקרן. ויש אפשרות, והיא המסתברת יותר, לראות כל חודש כעסקא נפרדת כאשר משמעות תשלום הריבית החודשית היא וויתור כל המקבל על זכותו להשבע ולהוכיח שהיו לו הפסדים באותו חודש. היתרי העסקא של הבנקים רואים כל חודש כעסקא נפרדת, וכאמור, כך מסתבר יותר. אם נלך על פי האפשרות הראשונה, הרי בדוגמה שהבאת אם הריבית החודשית הגיעה לשווי הקרן שחייב המקבל לנותן - יהיה המקבל פטור לגמרי אך אם נלך עפ"י האפשרות השניה, שכאמור, היא המסתברת יותר, כל מה ששולם ישאר אצל הנותן ולא יקוזז מהקרן. כדי לפסוק בזה למעשה צריך לראות את נוסח היתר העסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקא בבנק ל' תשרי תשע"ז
שאלה:
האם ידוע, באיזה בנקים מסחריים היתר עסקא נכלל בתקנון הבנק?
תשובה:
שלום רב, בכל היתרי העסקא של הבנקים מצויין שהיתר העסקא הוא חלק מהתקנון ודי בכך שהרי חתומים על כך מורשי החתימה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
כיצד מקבלים היתר עסקה כ"ג חשון תשע"ז
שאלה:
אנחנו חברה עסקית שבין היתר מתעתדים להעמיד הלוואות ללקוחות, כיצד מקבלים היתר עיסקה?
תשובה:
שלום רב, ראשית אני שמח לשמוע שאתם מודעים לאיסור ריבית ולחשיבות השימוש בהיתר עסקא. למעשה ישנן שתי אפשרויות: האפשרות האחת להוריד ללא תשלום מהאתר טופס היתר עסקא של מכון כת"ר, לחתום עליו ולפרסמו באופן בולט (למשל באתר האינטרנט של החברה). האפשרות השניה - לפנות אלינו כדי שנחתים אתכם על היתר עסקא וניתן אישור שהכל נעשה כדין וכדין. אפשרות זו כרוכה בעלות מסויימת כמפורט באתר. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
ira קרן השתלמות כ"ג חשון תשע"ז
שאלה:
שלום רב האם ידוע לכם אם חברת ira ישראל חתומה על היתר עיסקא יש להם שיתוף פעולה בנושא קרנות השתלמות עם בנק ירושלים האם ההיתר עיסקא של הבנק מספיק תודה ויישר כח
תשובה:
שלום רב, רשימת החברות הידועות לנו כחתומות על היתר עסקה מפורסמת באתר מכון כת"ר. לגבי שיתוף הפעולה עם בנק ירושלים, אם מדובר בחברה עצמאית שאינה חברת בת - יש צורך בהיתר עסקא נפרד. בכל מקרה יש לתת את הדעת לכך שהיתר עסקא של החברה אינו הופך בהכרח את ההשקעה בקרן ההשתלמות כהשקעה במסלול כשר, משום שהקרן רק מנהלת את כספי העמיתים ואינה מלווה להם או לווה מהם. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום. ל'עגור' חברה לניהול קרנות גמל. יש היתר עיסקא? זו החברה של קרנות ההשתלמות של המורים העל יסודיים. באתר שלהם מופיע צילום של היתר עיסקא שלכם, אך הם לא מופיעים ברשימה שמופיעה באתר שלכם. תודה. עמיחי
תשובה:
שלום רב, ברשימה שלנו מופיעים רק היתרי עסקא שהגיעו אלינו. יתכנו בהחלט חברות נוספת שיש להם היתר עסקא אך היות שלא הגיעו לידינו לא פרסמנו את שמם. מכל מקום בעקבות פנייתך, בדקנו ואכן יש לחברת עגור היתר עסקא ונפרסם זאת אצלנו בע"ה בעדכון הקרוב כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עיסקא לאדם פרטי כ"ב כסלו תשע"ז
שאלה:
שלום הרב, לפי מה שהבנתי אחת הבעיות בהשקעה היא - שאולי משקיעים בחברה שאין לה היתר עיסקא. האם עשיית היתר עיסקא פרטי - פותרת בעיה זו? בעצם כל כסף שאני מלווה - הוא בכפוף להיתר עיסקא שלי - וגם אם לחברה איןמהיתר עיסקא משלה - נפעל לפי ההיתר שלי. מה דעת הרב על כך? תודה רבה מאיר
תשובה:
שלום רב, הדבר אפשרי בתנאי שהחברה שאתה אתה עובד תהיה מודעת להיתר העסקא שלך ותסכים לו. לחברה יש תקנון, וידוע שמי שעובד עם החברה עושה זאת על דעת התקנון, אף אם אינו מכיר את סעיפיו. לכן כאשר החברה חתומה על היתר עסקא שהוא חלק מהתקנון - הדבר מחייב כל מי שעובד אתה - אף אם אינו מועד להיתר העיסקא. אולם לאדם פרטי אין תקנונים, וממילא כל עוד הצד השני לא יודע שיש היתר עסקא ולא מסכים לו - אין זה מועיל. בברכה השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקא ממשלתי כ"ח כסלו תשע"ז
שאלה:
1. מחלק מהתשובות אני מבין שהעתק של ההיתר עיסקא של המדינה לא נמצא בידכם האם אכן זה כך, ואם כן בידי מי הוא אמור להיות. 2. האם קידום תקנה שע"י הממונה על ניירות ערך שכל עיסקאות בניירות ערך תיעשנה בכפוף להיתר עיסקא יועיל להתיר את כל האגחי"ם הקונצרטיות, מאידך האם לפי כלל בד"ץ העה"ח יגרע מחמת שיעשה עי"כ כשותף וכמניות. 3. אני רואה שיש התעלמות מגוף של גלאט הון האם הוא בדווקא האם ידוע לכם את הקריטיונים ההלכתיים המנחים אותם. אשמח לקבל מענה בתודה מנחם
תשובה:
שלום רב, 1. מדינת ישראל חתומה על היתר עסקא. יש בידינו עותק של היתר העסקא. 2. תקנה כזו תהיה בה תועלת גדולה - גם לדעת הבד"ץ. אין זה דומה למניות משום שבהיתר העסקא נקבע במפורש שהשותפות היא בעסקים המותרים בלבד. 3. אין כלל התעלמות מגלאט הון. ברשימת התרי העסקא מצויים התרי עסקא רבים שנעשו על ידי ועד ההלכה להשקעות כשרות שע"י בי"ד של הרב קרליץ שזהו הגוף של גלאט הון. לגבי פרסום של מכשירים פיננסיים כשרים אנחנו מפרסמים כשירות לציבור את המידע שאנחנו מקבלים מגופי הכשרות השונים תוך הסתייגות מפורשת שאין אנו אחראים על טיב הכשרות. ברור לחלוטין שלכשנקבל רשימה כזאת מגלאט הון - נפרסם גם אותה בשמחה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
דואר ישראל כ"ח כסלו תשע"ז
שאלה:
האם רשות הדואר יש היתר עיסקא?
תשובה:
שלום רב, רשות הדואר היא היום חברת דואר ישראל. בנק הדואר חתום על היתר עסקא. מעבר לכך היות שחברת הדואר היא חברה ממשלתית - מועיל לה היתר עסקא עליו חתומה המדינה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
בית ההשקעות "אינטרגמל" כ"ח כסלו תשע"ז
שאלה:
שמתי לב לכך שבית ההשקעות 'אינטרגמל' לא נמצא ברשימת בתי השקעות בעלי היתר עסקא. האם אין להם היתר כזה? תודה רבה!
תשובה:
שלום רב, אינטרגמל חתמו לאחרונה על היתר עסקא. שמם יוכנס לרשימה בעדכון הקרוב. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
בס"ד שלום וברכה, 1. האם ישנו מאגר המכיל את החברות החתומות על היתרי עסקא על מנת לדעת האם ניתן לרכוש את האגח שלהן בבורסה? 2. האם נדרש היתר עסקא על כל אגח בנפרד, או כללי לכל החברה? 3. האם נעשית פעילות על מנת להחתים את כלל החברות הגדולות על היתר עסקא שכזה?
תשובה:
שלום רב, 1. באתר המכון תוכלו למצוא רשימה של כלל החברות שלפי הידוע לנו חתומות על היתר עסקא וניתן לרכוש את האג"ח שלהן. 2. מספיק היתר עסקא כללי לחברה. אין צורך בהיתר עסקא נפרד לכל אג"ח. 3. אנחנו וכן גופי כשרות שונים משתדלים להחתים על היתרי עסקא. כמובן מידת ההצלחה תלויה במידת הלחץ בעניין שיגיע מן הציבור. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, ותודה על הפעילות המבורכת! לפי מה שאני מבין ישנם בגדול שני סוגי השקעות- הלוואות, שנתונות לבעיית ריבית, ורכישת בעלות בחברות (כמו במניות), שנתונות לבעיית סיוע לחילול שבת ומאכלות אסורות, ובעלות על חמץ בפסח. המכשיר של היתר עסקא בא לפתור את הבעיות הכרוכות בריבית, אך הוא מאידך מכניס את המשקיע לשותפות, ולכן בעסקה עם "היתר עסקא", יהיה גם צורך לוודא שבמקרה הספציפי אין את הבעיה השניה של סיוע ושותפות בעבירות הנ"ל, באותה חברה בה נעשה ה"היתר עסקא"? תודה
תשובה:
שלום רב, בהיתר העסקא נקבע במפורש כי השותפות היא רק בעסקים המותרים כך שמבחינה זאת אין בעיה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום הרב. ראשית אפתח ביישר כח על פועלכם המבורך. לאחרונה נפתחה חברה בשם בלנדר אשר מתעסקת בתיווך בין 2 אנשים פרטיים למתן ולקיחת הלוואה. לחברה יש היתר עיסקא. שאלתי היא האם היתר עסקה תופס בכלל במצב כזה? הרי היתר העסקה שייך למתווך ולא לנותן ההלוואה. תודה רבה, איציק.
תשובה:
שלום רב, כדי שניתן יהיה לסמוך על היתר העסקא הוא צריך להיות מאושר ע"י המלווה והלווה כתנאי לביצוע ההלוואה. אין די בהיתר העסקא של החברה בלא אישור של המלווה והלווה משום שהחברה עצמה אינה צד להלוואה. בנוסף, יש להעדיף העדפות למטרות עסקיות וכד' שיש בהן צפי לרווחים על פני הלוואות לצריכה פרטית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
האם ומדוע יהא מותר לקחת הלואה מבית השקעות לצורך השקעה, שנעשית ע"י בית ההשקעות, בהתבסס על היתר עיסקא, שהרי אין צורך להוכיח על ההפסדים,
תשובה:
שלום רב, על פי היתר עסקא המתעסק מקנה למלווה חלק בכל עסקיו ולכן גם אם לקחת את ההלוואה לצורך השקעה בבית השקעות, בעצם גם השקעות אחרות מוקנות למלווה וממילא אף אם בהשקעה שבבית ההשקעות יהיו הפסדים יהיה צורך להוכיח הפסדים גם בכל ההשקעות האחרות של הלווה. בנוסף, יש אומרים שהיות שבהיתר העסקא נקבע שהלווה צריך להשבע וכדו', הרי שאף אם המלווה יודע בדיוק מה היו הרווחים או ההפסדים הוא יכול לדרוש שבועה ואם לא כן לדרוש את דמי ההתפשרות. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואות חברתיות p2p א' אדר תשע"ז
שאלה:
שלום רציתי לשאול מה ההתייחסות ההלכתית לחברות למתן הלוואות חברתיות האם מותר ללוות מהם? האם מותר להשקיע בהם? בברכה
תשובה:
שלום רב, מותר להשקיע בחברות אלו כאשר ברור שההלוואה נעשית על פי היתר עסקא, דהיינו שהמלווה והלווה נדרשים לאשר את היתר העסקא כתנאי להלוואה. בנוסף, ההלוואות ראוי שתהיינה למטרות שיש בהם סיכוי לכך שההלוואה תניב רווח, ולא לצריכה פרטית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואות B2B או P2P כ"ז אדר תשע"ז
שאלה:
הנושא של הלוואות בין אנשים פרטיים הולך ותופס מקום נרחב. מדובר בחברות המשדכות בין אנשים שיש להם כסף פנוי המחפשים תשואה נאה עבורו, לבין אנשים הזקוקים להלוואה. כל מלווה מלווה למספר אנשים וכל לווה לווה ממספר אנשים. אין הלוואה ממלווה אחד ללווה אחד. סכומי ההלוואה שמבקש הלווה מחולקים בין מספק מלווים. ברור שאין קשר ישיר בין הלווה למלווה, אלא הכל בתיווך שלל החברה. אדם שרוצה להלוות מציב את התנאים להלוואות שהוא מוכן לתת: משך ההלוואה, ריבית, סכום. אדם המבקש ללוות גם הוא מציב את בקשתו בפרמטרים הנ"ל. באם היתר עיסקא של החברות המשדכות מספק? האם בכלל היתר עיסקא שווה בנושא זה?
תשובה:
שלום רב, מותר להשקיע בחברות אלו כאשר ברור שההלוואה נעשית על פי היתר עסקא, דהיינו שהמלווה והלווה נדרשים לאשר את היתר העסקא כתנאי להלוואה. בנוסף, ההלוואות ראוי שתהיינה למטרות שיש בהם סיכוי לכך שההלוואה תניב רווח, ולא לצריכה פרטית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואות חוץ בנקאיות כ"ז אדר תשע"ז
שאלה:
ערב טוב.. יש לי כמה שאלות מאוד חשובות שאשמח לקבל עלייהם תשובה בהקדם האפשרי.. האם מותר לקחת הלוואה חוץ בנקאית שנאמר שהריבית שלה כמו של הבנק? או לפעמים אפילו פחות מהבנק.. שהרביות שלהם נע בין פריים +5 ועד פריים +9 שנתי. ולחברות האלה יש היתר עיסקא , ישראכרט, לאומי קארד, מימון ישיר,כאל.. ויש את בנק ירושלים שנותן הלוואה לכל מטרה בריבית יותר גבוה מהחברות שרשמתי שהריבית של בנק ירושלים יכול להגיע גם ל14% שנתי! יש הלוואות בצקים שאני כמעט בטוח שאסור לקחת מהם בגלל שהרביות שלהם מגיעות גם לקרוב ל40% שנתי ובכל זאת יש להם היתר עיסקא.. מותר לקחת מהם הלוואה? אשמח לקבל תשובה בתודה ניסים..
תשובה:
שלום רב, הלוואות חוץ בנקאיות הניתנת על ידי חברות כגון הלוואות הניתנות ע"י חברות האשראי, אם אותן חברות חתומות על היתר עסקא - דינן כהלוואות בנקאיות. לגבי ריביות גבוהות: אם מדובר בריבית בגובה כזה שברור שאדם לא יוכל להפיק מכספו רווחים בשיעור זה -הרי שהדבר בעייתי מבחינה הלכתית (וגם מבחינה כלכלית) ויש להימנע מכך. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה ממקום עבודה כ"ד סיון תשע"ז
שאלה:
אני עתיד לקחת הלוואה בע"ה מהמקום שאני עובד בו. הם חייבים על פי חוק להלוות ברבית א. בהלוואה בינונית (100,000) מגוף שאינו בנקאי, האם חתימה על היתר עיסקא היא הדרך הנכונה ביותר? ב. מי צריך לחתום מצד המוסד? המנכ"ל? הגזבר? תודה רבה
תשובה:
מותר לקחת על הלוואה על פי היתר עסקא גם כאשר מדובר בגוף שאינו בנקאי. הטוב ביותר הוא שבהסכם ההלוואה עצמו יכתב שההלוואה היא על פי היתר עסקא ולצרף כנספח את נוסח היתר העסקא. במקרה כזה, ברור שהיתר העסקא הוא חלק מתנאי ההלוואה, ולכן חתימתו של המוסמך לחתום על שטר ההלוואה מטעם המוסד מועילה גם לעניין היתר העסקא. חשוב עוד לציין שהלוואה על פי היתר עסקא ראוי לקחת לכתחילה רק למטרות שיש בהן צפי לרווח ולא לשם צריכה בלבד. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
חיסכון ממינוס כ"ד סיון תשע"ז
שאלה:
בס"ד שלום רב למזכי הרבים. אשמח לדעת אם אפשר להפריש כסף לחיסכון בזמן שאני במינוס. כמו כן לפי ההלכות שראיתי וקראתי, נראה כי לא ניתן לעמוד בהן .ממש קשה לא יודע איך להתחיל בכלל.. בתודה רבה
תשובה:
שלום רב, א. אני מבין שהשאלה היא לגבי תשלום ריבית על פי היתר עסקא על מינוס לשם חיסכון. בלא להתייחס להיבט הכלכלי, הלכתית הדבר מותר משום שחיסכון היא השקעה שיש בה צפי לרווח וממילא אפשר לכתחילה להסתמך לצורך כך על היתר עסקא. ב. כל מה שמצווה התורה את היהודי - הוא יכול לעמוד בו. צריך ללמוד, לשאול ולברר ואז ניתן גם ליישם. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
חברת פאמה כ"ה סיון תשע"ז
שאלה:
שלום אישתי עשתה עסקה עם חברת פאמה. רכשה דרכם רכב בהלוואה. ותדלום כל חודש עם ריבית. לצערי חברה זו לא מופיעה אצלכם כמי שיש לה היתר עסקה. איך אפשא לתקן את המעוות?
תשובה:
העובדה שהחברה אינה מופיעה ברשימה אינה מעידה על כך שאין להם היתר עסקא, אלא על כך שלנו לא ידוע על קיומו של היתר עסקא. כדאי לפנות לחברה ולבדוק אולי היא חתומה על היתר עסקא. בכל מקרה חתימה על היתר עסקא אינה מועילה רטרואקטיבית. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
דחיית חיוב אשראי ד' אב תשע"ז
שאלה:
האם יש בעיה לדחות את חיוב האשראי בלאומי קארד ולשלם ריבית
תשובה:
יש לחברה היתר עסקא ואפשר לסמוך עליו. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלואה חברתית ד' אב תשע"ז
שאלה:
בשנים האחרונות מתפתח תחום פיננסי חדש של הלוואות העוקפות את המוסדות הפיננסיים הרגילים, ובראשם את מערכת הבנקאות. החלו לקום פלטפורמות חדשות של זירות להלוואות חברתיות הנקראות P2PL, כלומר הלוואות בין עמית לעמית. האם יש בעיה ריבית בנתינת הלוואה מעין זו?
תשובה:
שלום רב, אכן זוהי תופעה הצוברת תאוצה. מבחינת איסור ריבית יש לשים לב לשני דברים: האחד - יש צורך שהעמיתים עצמם יחתמו על היתר עסקא או שיחתמו שיודעים שההלוואה כפופה להיתר עסקא. היתר העסקא שהחברה חתומה עליו אינו מועיל בהכרח משום שהחברה רק מתווכת אך היא לא המלווה ולא הלווה. השני - שהלוואה תהיה למטרה שיש בה סיכוי לצבור רווח - דהיינו מטרה עסקית ולא צריכה ביתית. או שללווה יש נכסים אחרים המניבים רווח. הסיבה לכך היא שעל פי היתר העסקא הריבית היא חלק ברווח של המקבל. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואות חשכל ו' תשרי תשע"ח
שאלה:
שלום, האם להלוואת חשכ"ל יש היתר עיסקא ואם לא, מה ניתן לעשות תודה ותזכו למצוות
תשובה:
שלום רב, הן המדינה והן הבנקים חתומים על היתר עסקא וע"כ הוא חל על הלוואות חשכ"ל. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
מינוס בבנק ז' תשרי תשע"ח
שאלה:
האם מותר לי שיהיה לי מסגרת אשראי בבנק כשיש לי צמיד זהב שבור שעומד למכירה וגם יש לי מנוי לקניית כרטיסי לוטו האם זה נקרא עיסקא שההיתר עיסקא יועיל
תשובה:
שלום רב, בכדי שהיתר העסקא יועיל צריכים להיות לך נכסים שעשויים להניב רווחים ואשר שוויים הוא כשווי ההלוואה. עליך לבדוק האם הנסכים שציינת מקיימים את שני התנאים הללו. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
מי חותם? הנותן? המקבל? או שניהם? יישר כוח
תשובה:
שלום רב, ישנם שני סוגים של טפסים: הטופס האחד הוא היתר עסקא להלוואה ספציפית עליו צריכים לחתום שני הצדדים - כפי שחותמים שניהם על הסכם ההלוואה. הטופס השני הוא נוסח היתר עסקא כללי לחברות וכד', שם חותמים מורשי החתימה של החברה על היתר העסקא ומפרסמים אותו במקום בולט באופן שכל למי שמלווה או לווה מהחברה יוכל לדעת שעושה זאת על פי היתר העסקא. גם במקרה זה נכון שבהסכמי ההלוואה ייכתב שההלוואה כפופה להיתר העסקא עליו חתומה החברה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום וברכה, אני מתגורר בדירה שכורה אשר פוצלה ע"י בעל הבית ל-2. אי לכך בכל פעם אני משלם את חשבון המים יחד עם השכנים באופן בו אנו מחשבים יחד כמה כל אחד מאיתנו צרך. לאחרונה היה ויכוח בעניין ובעקבות כך השתהנו מלשלם את תשלום המים לחברת "היחון"- תאגיד המים של ירושלים. כעת אני בא לשלם אך נוצרה "ריבית" על פיגור בתשלום של כ-20 ש"ח. בדקתי באתר שלכם וחברת הגיחון איננה רשומה כמחזיקת היתר עיסקה. מה עלי לעשות כדי שאוכל לשלם ולא להכשל באיסור ריבית? תודה רבה!!!
תשובה:
שלום רב, חברת הגיחןן חתומה על היתר עסקא. (הרשימה שבאתר אינה כולל את כלל החברות החתומות על היתר עסקא אלא רק את אלו שהיתר העסקא שלהם נשלח אלינו). כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה לחברה ב' חשון תשע"ח
שאלה:
שלום רב, אני מעוניין לתת הלוואה לחברה שאמורה להשקיע את הכסף. ההלוואה נושאת ריבית. האם מספיק לחתום על הנוסח הסטנדרטי של היתר עסקא ? האם שני הצדדים חותמים או רק החברה ?
תשובה:
שלום רב, הטוב ביותר לציין בהסכם ההלוואה עליו חתומים שני הצדדים שההלוואה היא על פי היתר העסקא המצורף, ולצרף את היתר העסקא כנספח. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקה לאדם פרטי ג' חשון תשע"ח
שאלה:
האם יש בעיה שאדם פרטי מלווה לאדם אחר ובהסכמת הלווה בשנה הראשונה מחזיר כל חודש סכום מסויים ולאחר שנה מחזיר את הסכום שלקח. זאת אומרת שכל מה שהוא מחזיר בשנה הראשונה זה תוספת על הקרן. והאם אדם פרטי יכול לעשות היתר עיסקה
תשובה:
שלום רב, תוספת על הקרן היא ריבית ולכן במקרה שהזכרת הדבר אסור. אדם פרטי יכול להלוות וללוות על פי היתר עסקא בתנאי שהן המלווה והן הלווה מודעים לקיומו של היתר העסקא, וכאשר מטרת ההלוואה היא כזו שיש אפשרות שתפיק רווחים. הטוב ביותר שבתוך הסכם ההלוואה יצויין שהיא על פי היתר עסקא. אם הדבר אינו מתאפשר הרי שלכל הפחות יחתמו שני הצדדים על היתר העסקא ויחזיקו בידם עותק חתום - בכדי למנוע מצב בו המלווה או הלווה יתכחשו לקיומו. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הפסד - בהיתר עיסקא, כמה י"א חשון תשע"ח
שאלה:
אני ערב להלוואה שנעשתה ביתר עיסקה. בהמקבל הפסיד את כספו. במקרה כזה נאמר בהיתר עיסקא שהמקבל ישא בשליש מההפסד והנותן 2/3. האם הכוונה לשליש מכל הסכום או רק ממחציתו שהוא הפיקדון?
תשובה:
שלום רב, הכוונה היא לשליש ו 2/3 מכל הסכום. העיקרון הוא שבהפסד של חלק הפקדון נושא הנותן ובהפסד של חלק ההלוואה נושא המקבל. עפי"ז היתה החלוקה אמורה להיות חצי חצי. הקביעה שנותן נושא בחלק גדול בהפסד נועדה לפצות את המקבל על טרחתו בחלק הפקדון, כלומר זהו שכר טרחה הניתן למקבל על כך שטורח בחלק הפקדון שאת רווחיו (או הפסדיו) הוא אינו מקבל. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
נוסח חוזה י"ג טבת תשע"ח
שאלה:
אני מלווה לחברה סכום כסף בריבית שנתית וכתבנו בחוזה נוסח הזה "כל תשלום אשר ייעשה לפי הסכם זה אשר נחשב כתשלומי ריבית יהווה תשלום בהתאם להיתר עיסקה המבואר בספר ......" האם זה נוסח טוב והאם זה מספיק תודה רבה
תשובה:
שלום רב, עדיף הנוסח הבא: "כל חיוב שיש בו חשש איסור ריבית יהיה כפוף להיתר עסקא המבואר בספר..." הנוסח שהצעת עלול להתפרש שחל רק על תשלום שבוצע בפועל אך באופן עקרוני עלול להיות מצב בו על פי היתר העסקא אין לשלם חיוב מסויים, ועל פניו את זה הנוסח שהצעת אינו מכסה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
ניסוח הלוואה ה' ניסן תשע"ח
שאלה:
שלום לכבוד הרב ויישר כח על האתר ההלכתי. אני נותן הלוואה לחברה בע"מ בבעלות חבר ויש הסכם הלוואה הנושא ריבית. ברצוני להכניס את הסעיף שאומר שההלוואה כפופה לנוסח היתר עיסקא של בנק כלשהו. 1. האם זה אפשרי? 2. מה הנוסח הנכון שעלי להכניס להסכם ההלוואה.? 3. איזה נוסח של בנק כדאי לבחור? 4. האם להוסיף אותו כנספח להלוואה. 5. האם עלי להכניס סעיפים/ניסוחים להסכם ההלוואה ולכותרתו. תודה ובברכה ליאור דוד
תשובה:
שלום רב, אפשר לכתוב בהסכם ההלוואה כך: 1. ההלוואה נעשית בכפוף להיתר העסקא על פי הנוסח של בנק... 3. כל הנוסחים שבבנקים בסדר. 4. כדאי לצרף את הנוסח כדי שהצדדים ידעו מהם התנאים. 5. טוב יותר לא להשתמש בשטר ההלואה במילה "ריבית" אלא במילה "רווחים", וכן בכותרת לכתוב "הלווואה עפ"י היתר עסקא" - אך זה לא מעכב כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
האם ניתן לקחת הלוואה בריבית מבנק (לאומי) דרך אתר הבנק [ההלוואה מיועדת עבור החזר חובות ביינהם תשלום ליועץ משכנתאות וכן תשלום החזר חודשי למשכנתא] ? והאם צריך לגשת לסניף לעשות היתר עיסקא (אני לקוח בבנק)
תשובה:
שלום רב, כאשר לוקחים הלוואה לצורך מטרה עסקית הצפויה להניב רווחים ניתן לסמוך לכתחילה על היתר העסקא עליו חתומים הבנקים. אולם יש בעייתיות בהסתמכות על היתר עסקא כאשר מדובר בהלוואה לצריכה או למטרות אחרות שאין בהן צפי לרווחים, אכן למעשה מסתמכים על היתר עסקא גם בהלוואות לצריכה פרטית, וזאת משום שבהיתר העסקא נכתב שהמלווה יקבל רווחים לא רק מהדבר שבעבורו נלקחה ההלוואה אלא מכלל עסקיו של הלווה. לכן, אם יש לך עסקים אחרים, כגון דירה (העשויה להחשב עסק, באשר היא מניבה רווחים), ניירות ערך וכדו' תוכל להסתמך על היתר העסקא של הבנק ולקחת את ההלוואה אף שהיא מיועדת להחזר חובות. יש מחמירים לעשות היתר עסקא פרטי מול הבנק, אך מצד הדין ניתן להסתמך על היתר העסקא הכללי ואין צורך לגשת לסניף כדי לעשות היתר עסקא נפרד. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה בהיתר עיסקה ה' ניסן תשע"ח
שאלה:
באם אפשר לקחת הלוואה מפרטי או מחברה עבור חברה אחרת וההחזר של ההלוואה מהאדם הפרטי יהיה בתשלום מזומן של חודש בגין הריבית, וההחזר לחברה שהלוותה יהיה בצורת של 4 שקים רבעוניים והריבית שנקבעה בש'ק נוסף לסוף ה 12 חודש אם מותר מה הדרך ההלכתית תודה
תשובה:
שלום רב, יש כאן איסור ריבית בין בהלוואה מהאדם הפרטי ובין בהלוואה מהחברה (לרוב השיטות) ולכן יש צורך לעשות הסכם הלוואה עם היתר העסקא. (ניתן להוריד נוסח מהאתר של המכון). השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום האם מותר לקחת הלוואה על בסיס קרן השתלמות או קרן גמל להשקעה, כאשר הכסף מיועד לדירה להשקעה? באלו מקומות הלוואה כזו נעשית על פי התר עסקא? תודה
תשובה:
שלום רב, רכישת דירה להשקעה נחשבת כ"עסק" שמותר לקחת עבורו הלוואה על פי היתר עסקא. לגבי לקיחת הלוואה מקרן השתלמות - ישנם גופי כשרות הנמנעים מכך מחשש שהעמיתים בקרנות שהם בעצם המלווים לא מודעים להיתר העסקא ולא חתומים עליו. (בניגוד להלוואה מהבנק שם הבנק המלווה חתום על היתר עסקא). מאידך יש לומר שהעמיתים מסכימים שהקופה תנהל את כספם בהתאם לתקנון שלה הכולל גם הלוואות על פי היתר עסקא. הטוב ביותר הוא שהעמיתים יחתמו במפורש על הסכמתם להלוות ו/או ללווות מהקרן על פי היתר עסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עיסקא בעל פה ט' אייר תשע"ח
שאלה:
הלוואי לחמותי סכום כסף על מנת לכסות הלואת משכנתא הפוכה שלקחה בריבית גבוהה וסיכמתי איתה לקבל חצי מסכום הריבית שהיתה אמורה לשלם על פי היתר עסקה אך שנאמר בעל פה ולא בכתב האם זה תופס וכן מה ניתן לעשות בדיעבד על מנת לא לעבור על איסור ריבית תודה
תשובה:
שלום רב, מנוסח השאלה לא ברור האם המלים: "על פי היתר עסקה" מתייחסות לריבית שחמותך היתה אמורה לשלם, או להסכם ההלוואה אתך. בכל מקרה, אם בשעת נתינת ההלוואה אמרת במפורש שאתה נותן את הכסף על פי היתר עסקא - מועיל בדיעבד אף אם לא נעשה בכתב. (תורת רבית טז ב) השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
לוויתי סכום כסף ממוסד מסויים לאחר שחתמתי על היתר עיסקא רק לאחר מכן קיבלתי את חוזה ההלוואה לחתימה שאלותיי הן: א. האם היתר העיסקא צריך להיות מוזכר בחוזה ההלוואה ב. אם בהיתר העיסקא לא היה מוזכר תשלום ה'רבית' בתשלומים, האם ניתן לשלם בתשלומים
תשובה:
שלום רב, בכדי להשיב צריך לראות את נוסח היתר העסקא ואת נוסח החוזה. באופן עקרוני אם ברור שהחוזה כפוף להיתר העסקא שנחתם קודם לכן הרי שזה בסדר גם אם פרטי התשלומים לא מופיעים בהיתר העסקא. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב, הורדתי נוסח מאתרכם. המדבור בהלוואה מאדם דתי לחבר שרוצה להשקיע את כספו. בהיתר עיסקא, האם הלווה הופך להיות למעשה שותף רשמי בפירות ההשקעה? האם הוא יכול לדרוש רווחים אם מוסכם מראש על דמי התפשרות מוסכמים בסוף התקופה?
תשובה:
שלום רב, על פי היתר העסקא המלווה והלווה הם שותפים ברווחים ובהפסדים. דמי ההתפשרות משולמים כאשר המקבל לא עומד בנטל הראיה שנקבע בהיתר העסקא לגבי גובה הרווחים או ההפסדים. היות שברוב רובם של המקרים המקבל אינו עומד בנטל הראיה על כן בד"כ המקבל משלם את דמי ההתפשרות כפי שנקבעו בהסכם ההלוואה. השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
מימון ישיר י"ח אייר תשע"ח
שאלה:
האם יש להם היתר עיסקא
תשובה:
למימון ישיר יש היתר עסקה השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
leas4u היתר עיסקא י"ב תמוז תשע"ח
שאלה:
שלום, האם לחברת ליספוריו יש היתר עיסקא? אני מעוניין לקנות רכב עם מימון
תשובה:
רשימת החברות שידוע לנו שיש להן היתר עסקא מפורסמות באתר המכון. אם שם החברה אינו מופיע ברשימה - אין זה אומר שאין להם היתר עסקא, ויש לפנות לחברה בכדי לברר. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עסקה לא חתום כ"ט אב תשע"ח
שאלה:
שלום רב התעיננתי באתר הובי http://www.home-invest.co.il/ וראיתי שיש להם היתר עסקה שלכם אבל לא חתום בשמכם. האם אתם מאשרים אותם? ואן כן מדוע ההיתר עסקה לא חתום? בנוסף, מי הרב שמאשר אצלכם? ע"פ איזה זרם אתם משתייכים? לאיזה ביה"ד? תודה רבה
תשובה:
שלום רב, אם היתר העסקא נחתם על ידי מורשי החתימה של החברה, לאחר שהבינו על מה הם חותמים הוא תקף גם בלא אישור של רב. האישור נועד רק לוודא שאכן מורשי החתימה הם אלו שחתמו ושהם הבינו על מה הם חותמים. אנחנו מאפשרים לכל מי שרוצה להוריד את היתר העסקא שלנו ולחתום עליו, וכן נכונים לאשר את היתר העסקא לכל המעוניין. הדבר תלוי בהחלטה של החברה. מכון כת"ר הוא בנשיאותו של הגרז"נ גולדברג שליט"א ופועל בהתייעצות שוטפת עם הגר"י אריאל שליט"א. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה מקופת הגמל א' אלול תשע"ח
שאלה:
האם מותר לקחת הלוואה מהחברה המנהלת את כספי קופת הגמל? במקרה כזה הריבית נמוכה מאוד משום שהחברה משעבדת את הכספים הנמצאים בניהולה לטובת החזר ההלוואה. כמובן שמדובר כשיש היתר עסקא לחברה... השאלה היא האם הלוואה כזאת דומה למשכנתא על בית שיש בה בעצם עסק אמיתי של הבנק כשותף איתי בדירה, לעומת המקרה של הלוואה מקופת הגמל שבעצם הכספים יכולים להיות לכל מטרה ואין פה עסק משותף...
תשובה:
שלום רב, שאלתך נוגעת לכל הלוואה על פי היתר עסקא, ולאו דווקא להלוואה מקופת גמל. אכן קיימת בעיה בהסתמכות על היתר עסקא כאשר ההלוואה אינה למטרה עסקית אלא לשם צריכה פרטית, ובאמת יש האוסרים זאת. האפשרות להסתמך בכל זאת על היתר עסקא גם כאשר מדובר בהלוואה שאינה למטרה עסקית הינה מכח סעיף בהיתר העסקא שם נקבע שבכל מקרה מקנה הלווה למלווה חלק בכל עסקיו הטובים. במצב כזה הרווחים הם לא הרווחים מכסף ההלוואה עצמה שלא שמשה לעסקים אלא מעסקים אחרים של הלווה. כמובן שאפשרות זו קיימת רק כאשר יש ללווה עסקים אחרים כגון דירה, ני"ע וכדו'. בנוסף, בהלוואה מקופת גמל ישנה שאלה נוספת: בד"כ הכספים שמלווה החברה המנהלת אינם כספי החברה אלא כספי העמיתים ויש החוששים לכך שלא כל העמיתים מתכוונים ומסכימים לכך שכספם יינתן בהלוואה על פי היתר עסקא, ועל כן יש האוסרים זאת - גם כאשר מדובר בהלוואה למטרה עסקית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב. אשמח לדעת- מה כולל מבחינת פרוצדורה חתימה של חברה על היתר עסקא? 1)האם יש שוני בין סוגי החברות השונות בפן המעשי של ההסכם? כלומר האם החברה צריכה לשנות משהו בהתנהלותה, או שפשוט מדובר במשהו טכני שפשוט חותמים על מסמך הלכתי, כמו שעושים נניח במכירת חמץ, אך בפועל כל פעילות החברה נשארת זהה, רק בגדרים הלכתיים שמוציאים את איסור ריבית מהתמונה? 2)אם יש צורך גם בשינוי מעשי של החברה- במה למשל מדובר? 3)אשמח גם טיפה להרחבה על איך עושים בפועל היתר עסקא ומה הוא כולל. יישר כח.
תשובה:
שלום רב, היתר העסקא קובע שכל הלוואה שיש בה חשש איסור ריבית תעשה באופן של עסקא, דהיינו שמה שמוגדר כריבית לא יהיה מבחינה הלכתית ריבית אלא שותפות של הנותן ברווחים של המקבל, כאשר במקום שהמקבל יוכיח מה גובה הרווחים נקבעים מראש דמי התפשרות. דמי ההתפשרות הללו הם המוגדרים כריבית. בפועל אין שום שינוי בהתנהלות החברה, פרט לדבר אחד : באופן עקרוני אם המקבל יוכיח שלא הרוויח או שהרווח היה נמוך - הוא ללא יצטרך לשלם את סכום הריבית אלא רק את חלקו של הנותן ברווחים בהתאם למה שהוכיח. אלא שבפועל נטל הראיה שנקבע בהיתר העסקא הוא כזה המקשה מאד על המקבל להוכיח מה היה גובה הרווחים כך שבפועל כמעט בלתי אפשרי להגיע למצב בו המקבל לא יצטרך לשלם את הריבית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה מקרן השתלמות י' אלול תשע"ח
שאלה:
אני מורה ובקשתי מהקרן השתלמות הלוואה (אגב בריבית פריים פחות אחוז!!) ואמרו לי שלא ניתן לקבל הלוואה למי שבמסלול הלכה. מדוע? הרי יש היתר עסקא
תשובה:
שלום רב, הלוואה מקרן ההשתלמות היא בעצם הלוואה מכספי העמיתים בקרן. החשש של גופי הכשרות הוא שהיתר העסקא עליו חתומה הקרן מועיל להלוואות שהקרן עצמה נותנת הוא מקבלת, ולא להלוואות שבין העמיתים עצמם. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב, ברצוני לקנות דירה ובשביל זה אני צריך לקחת הלוואה. ישנן 2 אפשרויות: 1- לקיחת משכנתא, 2- קבלת הלוואה מההורים. בהסתכלות כלכלית עדיף לי ולהורים שלי שאקח מהם ושנסכם על החזר הסכום + סכום כסף נוסף. מבחינתי - תוספת הסכום הנוסף קטנה בהרבה ממה שהבנק ייקח ממני. מבחינת ההורים שלי עדיף להם לקבל ממני את הסכום הנוסף מאשר להשקיע את הכסף שלהם בבנק. אני מבין שיש כאן בעיה של ריבית - איך ניתן לעשות זאת בצורה כשרה הילכתית?
תשובה:
שלום רב, הדרך הטובה היותר היא לעשות עם ההורים הסכם הלוואה על פי היתר עסקא. תוכל להוריד מאתר המכון נוסח של הסכם כזה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
בנק לאומי ארה"ב י"ד אלול תשע"ח
שאלה:
האם יש לבנק לאומי USA היתר עיסקה? האם היא נכלל בההיתר של הבנק לאומי בישראל?
תשובה:
בנק לאומי ארה"ב היא חברת בת של בנק לאומי. היתר העסקה של בנק לאומי כולל גם את חברות הבת של הבנק. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום וברכה א. האם היתר עסקא תופס גם במקרה של הלוואה חברתית, כאשר ההלוואה מתבצעת דרך מדיום שמפגיש את המלווה והלווה ישירות, ולא דרך הבנק וכד'? ב. אם היתר עסקא זה כשר,האם הוא יתפוס בכל מקרה ובכל סוג הלוואה? לדוגמא: הלוואה לכל מטרה, הלוואה לצורך שיפוץ דירה והלוואה לכיסוי חובות, או שזה יתפוס רק בהלוואה לצורך פיתוח עסקי? תודה מראש
תשובה:
שלום רב א. הוא תופס רק אם המלווה והלווה מאשרים את הסכמתם להיתר העסקא. הדבר אפשרי בשתי דרכים או ע"י אישור מפורש של היתר העסקא או ע"י אישור התקנון אם בתקנון נכתב במפורש שההלוואות הן עפ"י היתר עסקא. ב. נכון לכתחילה לסמוך על היתר עסקא רק בהלוואות שקיימת אפשרות שיביאו לרווחים. (גם שיפוץ דירה עשוי להחשב ככזה אם כתוצאה מהשיפוץ יש סיכוי שמחיר הדירה יעלה). אמנם גם בהלוואת למטרות שלא יביאו לרווחים (כגון הלוואה לשם יציאה לחופשה) יש המתירים לסמוך על היתר העסקא אם יש ללווה נכסים אחרים שעשויים להביא לרווחים (כגון ני"ע). כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב! אדם פרטי שמלוה לאדם פרטי סכום כסף על מנת שיחזיר לו סכום גדול יותר , האם היתר עסקא יכול להועיל?
תשובה:
שלום רב, היתר עסקא יכול להועיל אם יש סיכוי לכך שההלוואה תביא לרווחים ללווה, או שיש לו נכסים אחרים שמהם מפיק רווחים ובהנחה שהיתר העסקא מנוסח כראוי ושהוא חלק מהסכם ההלוואה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, אני עובד בחברת אלבטק בע"מ במחלקת הכספים. לידי נמצא מנהל הרכש של החברה. מנהל הרכש שוקל לקבל אשראי מאחד הספקים ובכלל מפעם לפעם יש עניין של ריבית בין חברות. האם אנו כעובדי החברה יכולים לעשות היתר עסקה לחברה? במידה ולא, האם מורשה חתימה בחברה יכול לעשות היתר עסקה לחברה? מה מומלץ לעשות ואיך עושים בדיוק היתר עסקה בבקשה? ועוד, לחברת אלבטק יש חברות בנות שגם עליהם אנו אחראים. האם יש צורך לעשות היתר עסקה לכל חברה בנפרד? תודה רבה, שחר ערוסי מחלקת הכספים אלבטק בע"מ 050-8993095
תשובה:
שלום רב, אפשר ומומלץ לעשות היתר עסקא לחברה. על היתר העסקא צריכים לחתום מורשי החתימה של החברה. את היתר העסקא יש לפרסם במקום בולט - כגון באתר האינטרנט של החברה. ניתן להוריד מאתר מכון כת"ר, בלא תשלום, את נוסח היתר העסקא. אפשר גם להוסיף להיתר העסקא (בתשלום) אישור של מכון כת"ר שהכל נעשה כראוי ושהיתר העסקא תקף. לגבי חברות הבת: אם בהיתר העסקא מצויין במפורש שהוא כולל את חברות הבת, ומדובר בחברות בת בשליטהה מלאה של החברה שלכם - יועיל להן היתר העסקא של חברת האם. עם זאת, מומלץ לחתום על היתרי עסקא נפרדים עבור חברות הבת, משום שיש הסוברים שהיתר עסקא של חברת האם לא מועיל לחברת הבת גם בתנאים שציינתי לעיל. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום רב האם ניתן לסמוך על היתיר העיסקא הכללי של מסגרת השקעה כמו blender שכן ההלואה אינה בין חברה בע"מ לבין המלווה אילא בין הלווה למלווה כשחברת blender כלל אינה צד לעיסקה אלא רק מתווכת ביו המלווה ללוים הרבים שבהם מפוזר כספי הלווה. אם כבר קיימת תשובה מפורטת אשמח להפניה מתאימה תודה
תשובה:
שלום רב, אפשר לסמוך על היתר העסקא הכללי רק בתנאי שהן הלווה והן המלווה נדרשים לאשר את היתר העסקא כתנאי לביצוע ההלוואה. אם לא נדרשים לאשר את היתר העיסקא - אסור משום שעל היתר העסקא חתומה החברה ולא הצדדים הלווים והמלווים. גם כאשר נדרשים לאשר את היתר העסקא טוב יותר להלוות למטרות העשויות להניב רווח מאשר לצורך צריכה וכד'. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
חברת טריא כ"ו טבת תשע"ט
שאלה:
האם אפשר לפעול דרך חברת טריא (המתווכת הלוואות בין אנשים)? אם כן - כיצד?
תשובה:
שלום רב, כפי שראיתי היתר העסקא בחברת טריא מהווה חלק מתנאי ההלוואה ועל הצדדים לאשר אותו. על כן מותר על פי ההלכה לפעול דרך חברה זו. אם יש אפשרות לדעת מהי מטרת ההלוואה - יש עדיפות הלכתית לתת את ההלוואה למטרות עסקיות או מטרות אחרות שיש בהן סיכוי לרווח כספי, ולא למטרות של צריכה. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שאלה למעשה בעניין היתר עיסקא. כיום נוהגים שבהיתר עיסקא משתף הלוה את המלוה בכל עסקיו [זאת כדי שבמידה שהעסק המסויים שעבורו הוא לוה לא יריוח, יוכל המלוה ליטול רוח משאר עסקים, או ללהשביע אותו שלא הריוח בשאר עסקיו, ובאם לא ירצה להשבע יטול ממנו את סכום התפשרות תמורת וויתור על השבועה]. השאלה היא במי שנוטל הלואה לעסק מסויים ורוצה לשתף את שאר נכסיו, אבל המלוה חושש שיהיה מצב שעסק זה יריוח ואילו שאר עסקי הלוה יפסידו, ובאופן זה אילו הדבר יהיה ידוע וברור למלוה, לא יוכל ליטול שום ריוח, וכמו כן לא יוכל להשביע אותו, שכן הוא יודע בבירור שהמאזן של כלל העסקים היה בהפסד ואין לו עילה ליטול ריוח או להשביע. השאלה היא האם יש אפשרות לשתף את שאר העסקים על תנאי, היינו שבאם עסק מסויים זה יפסיד, אז יהיה המלוה שותף עמו בשאר עסקיו ויטול מהם רווחים, ובאם עסק זה יריוח ושאר עסקים יפסידו אזי יהיה שותף עמו רק בעסק זה ויטול ממנו רווחים, אף שכלל עסקיו הפסידו. בברכת התורה ובתודה מראש
תשובה:
שלום רב, על פי תנאי היתר העסקא השותפות היא בנכסים הטובים ביותר, נמצא שבכל מקרה זה רק בנכסים שהרוויחו ולא באלו שהפסידו. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
שאלה:
שלום, אני מעוניין לקחת הלוואה בסכום מיחזור משכנתא קיימת, וזאת באמצעות עסק שאעשה עם היהודי הנותן/המלווה. הבעיה העיקרית היא שהעסק כבר נעשה, הדירה כבר נקנתה ואני לא רוצה להסתמך על רווחים מעסקים אחרים שאינם הדירה עצמה. יודגש שאינני מבטל את היתר העיסקא כלל ועיקר. ולענין השאלה, כרגע ישנה משכנתא פעילה בבנק אחד וכן ישנה הצעת מיחזור ע"י בנק אחר למשכנתא בתנאים אחרים וטובים יותר. ההצעה שלי ליהודי פרטי, עוד אתה נותן את כספך לפיקדון בבנק בוא ותיכנס בנעליים של הבנק עפ"י התנאים של הבנק השני, הממחזר, וזאת לפי תנאי עסק: אתה מקבל שותפות בדירה עפ"י הערכת שמאי ביום כניסתך לשותפות ולפי אחוזי ההשקעה הכספית שלך ובמידה ותרצה את כספך בחזרה או שארצה להשיב את כספך נשוב ונבצע הערכת שמאי ותקבל את כספך בהתאם להערכת השמאי ביום הפירעון וכמובן שאם הדירה עלתה תרוויח ואם הדירה ירדה תפסיד, ובנוסף תקבל רווחי שכירות מאותה דירה ובהתאם לאחוז שותפותך ומזה ננקה את כל ההוצאות עבור כך. האם זו עיסקה למרות שהבית כבר נרכש שנים רבות לפני כן? האם בסעיף ההוצאות נוכל להכניס הוצאות קבועות מראש ובכך 'לאזן' את העיסקא על מנת שתתאים להצעת הבנק הממחזר, דהיינו, אנו מעריכים שערך הדירה יעלה בעשר השנים הבאות ב 20% והרווחים מהשכירות מוערכים בעוד 20% ואילו הבנק הממחזר מציע 10% מחושבים לכל 10 השנים. ולכן ההוצאות הקבועות ייקבע בחוזה מראש בגובה 30% מערך הדירה. האם זו נוסחה טובה עיסקה ללא שימוש בהיתר עיסקה.
תשובה:
שלום רב, א. עצם העובדה שהבית כבר נרכש בעבר אינה מפריעה. עם זאת יש לשים לב לכך שחלק הבית שמהווה "עסק" על פי היתר העסקא עם הבנק הוא עסק ששייך לבנק ואינך יכול להכניס אליו שותף אחר כל עוד אותו עסק שייך לבנק. את השותף החדש אתה יכול להכניס רק לחלק הבית שאינו נחשכ כעסק של הבנק (ובהתאם לכך לחשב את הרווח וכדו'). כמוכן לאחר פרעון המשכנתא לבנק העסק כבר לא יהיה שייך כלל לבנק ואז תוכל להנכיס אליו את השותף החדש. ב. אני מבין שיש כאן שותפות גם בהפסדים. אם כן זה בסדר גמור רק כמובן שבפועל זה לא יהיה בהכרח זהה לתנאי הבנק. לא הבנתי מה אתם רוצים לעשות עם סעיף ההוצאות. ג. אם אתה מטפל בהשכרת הבית עליך לקבל על כך שכר טרחה מסויים על כך (יכול להיות גם סכום קטן), כדי שעצם הטיפול לא יחשב כריבית. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
הלוואה למימון לימודים כ"ג אלול תשע"ט
שאלה:
האם הלוואה למימון לימודים דומה להלוואה לצריכה שאין בה רווחים, או להלוואה לעסקה העשויה להניב רווחים שהרי מכח הכשרתו בלימודים המשכורת תגדל?
תשובה:
שלום רב, בפשטות אין זו הלוואה לעסק והיא דומה להלוואה לצריכה. אכן בשו"ת שואל ומשיב הקל שגם הלוואה כזו יכול להחשב הלוואה שיש בה צפי לרווחים. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון
היתר עיסקא בין חברות כ"ג אלול תשע"ט
שאלה:
בס"ד האם יש צורך בהיתר עיסקא כאשר חברה אחת נותנת לחברה אחרת כסף להשקעה בפרויקט והחברה המקבלת מבטיחה תשואה מובטחת על הכסף לתקופה קצובה. אם כן היכן ניתן לקבל נוסח מתאים להיתר עיסקא
תשובה:
שלום רב, קיימת מחלוקת בפוסקים בשאלה האם איסור ריבית חל על חברות. הדעה הרווחת היא שאיסור ריבית חל גם על חברות לפחות מדרבנן. לכן יש צורך בהיתר עיסקא. אפשר להוריד ללא תשלום נוסח היתר עסקא מאתר המכון ולחתום עליו. אפשר גם לפנות למכון על מנת לקבל הדרכה וכן אישור של המכון על היתר העסקא. שרות זה הוא בתשלום. כל טוב השאלה נענתה ע"י הרב שלמה אישון